本
文
摘
要
俗话说：工欲善其事，必先利其器。
若想要买好保险，那就必须先了解保险。
以前，朋友得知我从事的是保险自媒体行业，
就会经常跑来向我请教保险的很多问题，
但是他对我说的话却又半信半疑，
直到我按照他的家庭结构、自身情况、经济收入等方面为他制作一份详细的保险规划后，
他才真正相信买保险是一门很有学问的课程。
那么，到底是什么原因导致了人们这种矛盾的心理呢？
我想，除了有大家对保险与保险销售人员的警惕这种主观因素之外，
来自这个行业中一些不好的行为所导致的影响是一大重要原因。
而我现在要做的，就是为消费者们解开保险中那些被大家误解的事情，
从而带领大家正确认识保险以及保险这个行业。
今天奶爸就来告诉大家为什么要买保险：
保险是什么保险有什么用保险怎么买才划算奶爸总结⚡
01
保险是什么
我们先来个专业点的定义（来自百科）：
保险（Insurance或缩写为insur），本意是稳妥可靠保障；
后延伸成一种保障机制，
是用来规划人生财务的一种工具，
是市场经济条件下风险管理的基本手段，
是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。
这个定义里有几个特别的意思的地方。
首先，保险是一种工具，一种财务管理的工具，
简单点说就是增加收入或者减少支出的方法，本身并没有好坏或对错的。
其次，它最重要的作用在于风险管理，
即你不愿意发生的事情发生了而恰恰又会给你造成财务上的损失，
此时，保险就能给你一定财务上的补偿，它天然是反人性的。
最后，保险是金融体系的一部分，
换句话说，就是国家会管理和规范这个行业的发展。
⚡
02
保险有什么用
保险是一个很大的概念，细分下来还有很多个险种。
比较常见的如重疾险、医疗险、寿险、意外险和年金险。
一般我们称前四种为四大险种，
也是配置保险绕不开的。
我们今天就主要来说说这四大险种都有什么用。
1、重疾险
1)什么是重疾险
重疾险顾名思义就是重大疾病保险，
提供如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等重大疾病的保障，
也是我们最常接触的险种。
重疾险按不同的标准可以分为以下几种：
①按期限：短期（一年）和长期（保至70岁或终身）
②按重疾赔付次数：单次赔付和多次赔付
③按是否含身故责任：
储蓄型（很多人也叫返还型，含身故责任，身故和重疾共享保额）和消费型（不含身故)。
市面上最常看到的储蓄型重疾险，比如某某福。
现在消费型的重疾险越来越多，因去除身故责任，
保费较储蓄型重疾险低很多，受到很多工薪家庭的青睐。
而奶爸更推荐大家消费型重疾险搭配高额定期寿险，以获得更全面的保障。
2）重疾险的认识误区
很多代理人宣传，重疾险确诊即赔，
买了重疾险就不怕没钱看病，其实这种说法是片面的。
重疾的赔付类型分三种：
确诊即赔、实施必要的手术、达到确认状态。
看上去重疾险需要达到某些条件才可以赔付，但它的作用还是不可忽视的。
重疾险的意义在于收入补偿，主要解决疾病带来的主要风险，
以及出院后收入的缩减、康复费用等潜在风险。
3）重疾险的作用
重疾的治疗费用，
除此之外，我们还需要考虑治疗期间的收入损失；
康复调理阶段的营养费、护理费等；房贷、车贷等家庭负债；
家庭正常生活的固定开销等等。重疾险的保额都能够涵盖得到。
4）挑选重疾险需要注意什么？
保障疾病数量、是否分组、分组是否合理、赔付次数、赔付比例、是否含高发疾病、疾病定义是否严格等等都是我们挑选重疾险时需要注意的。
实际操作中，还有很多大家比较关心的功能。
比如：保费返还、豁免、特定疾病额外赔付等等。
但奶爸认为，为了这些功能而增加保费，
还不如把这些钱省下来，提高保额，把钱用在刀刃上。
2、医疗险
1）购买医疗险要注意：续保问题
目前市面上的医疗险都是中短期产品，
因此我们常会遇到续保问题。
目前来说最好的续保条件是“不会因为你的健康变化和历史理赔情况而单独调整你的费率。”
简单来说就是要么不调整，要么全都一起调。
那么就会产生两种情况，未来全社会一起加价，
或者产品直接停售，所有人都不能续保，而这就很危险了。
很有可能我今年身体有点小问题，
明年产品停售了，那么我永远都买不了医疗险了。
选择医疗险时，要从两个方向考虑，
一是销量大的，比如网红百万医疗险众安尊享e生；
二是大公司，比如平安e生保。
2）医疗险的作用是什么？
从保障责任上分类的话，主要分为住院医疗险和门诊医疗险。
它的主要作用在于解决医疗费用，是社保的重要补充。
很多人认为有社保的存在，医疗险的作用就不是那么大了。
其实不然，社保只能按比例赔付，而且是有限额的，
面对社保赔付剩下的医疗费用时，我们就可以用医疗险继续赔付了。
奶爸认为，百万医疗险还是很有必要配置的，它提供的是特殊风险时的高额保障。
举个例子：
奶爸住院花了30万，由于社保有报销额度和用药的限制，
出院后只报销了40％（12万），
很多进口药和昂贵的治疗手段也不能报销，
那剩下的18万就可以用医疗险报销。
具体能够报销的费用要看医疗险的保障责任约定。
以奶爸一直普及的百万医疗险为例：
30岁，300万保额，只需要300块一年，
但是有1万的免赔额，也就是超过1万的部分才赔，1万以内的费用要自费。
那么像上面那种情况，
社保报销后的18万医疗费用，
自费1万，剩下的17万由保险公司报销。
想要0免赔，连1万都不用自费的，
甚至普通门诊类似于感冒发烧也能报销的医疗险，
奶爸建议选择一款小额住院医疗险来搭配百万医疗险，
例如平安1+1住院医疗险。
3、意外险
1）意外险的作用
①能够照顾好自己。
意外残疾之后，
自己的劳动能力会遭受较大影响，
收入可能中断，职业生涯面临停滞。
同时，家庭还需为此支出一笔大额的医疗费用、后续康复治疗费用、以及生活的开支。
有一笔意外险理赔金，
可以帮助我们更好的弥补自己的损失，
也可获取更好的医疗资源，
不担心治疗和康复的花费，
减少对家庭的财务冲击。
②能够补偿家人。
若发生意外身故，
这笔意外险的理赔金，
能继续自己的家庭责任，
用以照顾自己的父母、孩子和补偿爱人的后续的生活。
不因自己的离去，给家庭造成经济上的巨大损失和负担。
③覆盖意外医疗费用。
毕竟身故、伤残是小概率的事件。
日常的小意外事故、小的磕磕碰碰总免不了，
意外医疗责任就发挥了较大的作用，减少家庭的财务损失。
意外险相对来说比较简单，我们主要来说一下两个常见套路。
2）限制高发意外。
比如，有些保险合同中，自驾意外风险保额100万，
而小概率事件的航空、轮船等风险300万，
让人误认为保额很高，
其实大概率的风险只有100万的保额。
4、寿险
寿险的作用
寿险是奶爸最喜欢的险种，
保障简单，仅身故责任，杠杆率高，
很少的保费可以撬动很大的保额，
很少的钱就能获得很高的保障。
主要作用在于防止家庭经济收入来源早亡而终止家庭收入来源。
寿险按期限分定期的和终身的，
预算有限的情况下，
奶爸比较推荐定期寿险，很便宜。
对于普通的工薪家庭而言，
定期寿险是不错的选择，
在保费有限的情况下，
先把家庭经济压力前几十年保额做足，
抵御极端风险的伤害。
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03
保险怎么买最划算
对于很多朋友来说，
买保险最划算的莫过于买到性价比高的产品。
为此奶爸在几百款产品中整理出来了一些性价比较高的重疾险、医疗险、寿险产品。
想要了解的朋友可以戳链接：
6月重疾险大比拼，谁才是真正的性价比之王？，
百万医疗险榜单更新，总有一款适合你，
2020高性价比定期寿险，从这里面选就够了！
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04
奶爸总结
为什么要买保险？
总的来说，
买保险就是为了对冲生命中那些未知的风险，
把风险带来的影响降到最低。
让我们在面对疾病和意外的时候，
能够更加从容的应对，
不至于让整个家庭被疾病和意外一下击垮。
如果你还有关于买保险的疑问，也可以来咨询奶爸。
⭐有保险疑问或咨询保险方案规划，欢迎私信奶爸或评论留言。
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