本
文
摘
要
大龙说
年轻忘记年老，年老悔恨年轻；
年轻准备养老，年老感激年轻。
01
为什么要做养老规划
中国人的寿命是越来越长的。
咱们先从数据上来看，
原始人平均年龄15岁，清朝22岁，民国35岁，80年代68岁。
而到了第七次人口普查结果，人均预期寿命77.93岁。
《柳叶刀》预测，2040年平均预期寿命81.9岁。
每10年增2-3岁。
现在三四十岁的人，有极大概率会活到95岁以上。
我们距离退休还有多久？
60岁？65岁？攒够钱就退？
攒够钱的标准，就是用工作38年的钱，去养无法工作的20--40年。
这个攒钱的过程，是用30年？20年？10年？
还是，到时候再说？
退休以后要花多少钱？
假设每个月的生活开支5000元，
5000x12个月x20年 or 40年，
那就需要120万（80岁）甚至240万（长命百岁）。
这只是想保证基本的生活，如果要追求一下生活品质呢？
是否需要保健品、保姆、护工、养老社区？
有钱又有闲，身体还健康的时候，
是否想去环游全球？购购物？养老大学多学点兴趣爱好？
或者，支援支援子女？
02
衰老意味着什么
身体的变化
老年人为什么这么热衷于买保健品？
因为他能感觉到身体的每况愈下。
本质是对身体焦虑危机。
认知的变化
以前可以搞股票做理财，觉得自己很厉害。
但是老了的时候，是否还能保持？
心态的变化
有多少老人是退而不休的？
要替子女照顾孩子，或者还要找一份工作。
因为养老金不够用啊。
看看日本的状况，就是未来的中国。
家庭地位的变化
刚退休时还能帮带孩子，老人在家庭里地位还是很高的，毕竟要指望着老人。
但是当孩子也大了，老年人渐渐行动不便更需要帮助的时候，作为子女是否还能有耐心细心照料老人？
久病床前无孝子，这是人性。
逐渐失去主动权
就像孩子在小的时候，我们帮助子女挑选幼儿园，挑学校。
我们为了孩子好，但孩子是没有自 *** 的。
但是我们年老的时候，我们的子女是决定让我们居家养老照料？还是找个养老社区？找个什么样的养老社区？
当我们老得动不了的时候，我们可能也没有办法左右。
就像当初我们为孩子挑选幼儿园时一样。
03
老龄化+少子化
社保是基本的保而不是包，不能完全指望社保退休金
只靠社保养老是靠不住的，社保属于现收现付，个人记账的模式。
现在的年轻人交钱给现在的退休人员花。
现在出生率持续走低，以后我们老的时候还有多少人交钱给我们养老？
社保养老的替代率非常低。
按世界银行的建议，超过70%才能保证跟退休前一样的待遇。
即月收入1万，退休后拿7000元，能维持生活品质不变。
国际劳工组织权威数据，如果养老金替代率低于55%，则退休后生活水平大幅下降。
中国养老金制度设计之初，有60%，可是现在，现行平均替代率只有30%。
子女心有余而力不足
现在的年轻人，上有老下有小，而且大多数是独生子女。
国家目前正在鼓励多孩。
有的家庭结构已经不是倒三角结构，而变成了时间漏斗结构。
现在年轻人的养家压力也非常大，
时间，精力，金钱。
想依靠子女，不忍心，也不现实。
04
老后，还可以依靠谁？可以依靠什么？
社保
子女
子女和社保是要有的，但不能完全指望。
企业年金
除了国企事业单位和大型企业，企业年金不是都有的。
房子
以房养老，是要把房子卖掉变现养老？还是收租？
把房子卖了的钱，是一大笔现金。
你是希望一下把大笔现金给你，还是持续的稳定的按期给你？
当你有一大笔钱的时候，会有多少人惦记你手里的钱？
存款
容易被挪用。
股票基金其他投资
太考验人的精力和智力。老了以后还能不能跟得上？
企业
经营有风险
保险年金
安全且不被挪用。
持续终身，活多久可以领多久。
被动所得，不区分智力和体力。
你觉得什么样的养老金方式，更适合自己？
居家养老vs结伴养老vs养老社区
你要如何选？
END
