早上起不来，晚上睡不着

乃搬砖人的日常

忙碌一整天

只有睡前那点时间属于自己

其实我们熬的不是夜，是自由！

何以解忧，唯有退休

而养老已不再是老年人专属话题

不少青年人与中年人也加入群聊

在国家政策大力助推下

个人养老金投资

成为了大家关注的重点对象

为了解决大家对于

个人养老金的诸多困惑

本期内容

鹏仔将带大家

透彻了解个人养老金政策

提前锁定“确定的养老幸福”

个人养老金政策时间轴

什么是个人养老金

个人养老金是指 *** 政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。采取个人账户模式，由个人缴费，实行完全积累，市场化运营，并与基本养老保险、企业、职业年金相衔接。

理想养老生活VS现实社会困境

01未来养儿可能并不防老

我国人口老龄化比重达14.2%，人口老龄化加重，老年人口抚养比不断上升。“四二一”形式家庭结构使独生子女力不从心，两个独生子女需要照顾自己子女的同时，还需要承担四位老人年老后的生活照料义务，对于普通人来说，负担较几十年前成倍增大。

02基本养老金覆盖面广但不够用

世界银行曾建议，要维持退休前的生活水平不下降，基本养老金替代率不能低于70%，55%是养老金替代率的警戒线，而我国基本养老金替代率只有43%，离标准尚有一定距离，养老不能只依靠国家。（TIPS：养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率）

03企业/职业年金覆盖率低

有着“第二养老金”之称的企业年金和职业年金与每一位参保职工的退休待遇息息相关。据人社部数据，2020年，企业年金只覆盖了2700多万人，覆盖率仅为6.8%，第二养老金离大多数人还很远。

若想实现养老自由到底要花多少钱呢？海外专家曾用“25倍法则”的退休储蓄准则，即一年支出乘以25倍。举个例子，如果每个月开销4000，一年费用有5万左右，按照25倍法则就需要为养老准备125万，如果追求高品质养老生活则开销更多。

因此，积极发展个人养老投资、构建养老第三支柱已经刻不容缓。而对于我们个人来说，只有未雨绸缪、早做打算，才能让自己的老年生活更加从容和自在。

养老选择这么多，为什么要选择个人养老金

享受税收优惠政策

根据财政部、税务总部颁布的《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》，个人养老金享受税收优惠政策。具体而言，存进账户的个人养老金享受税前抵扣，也就是这部分钱存入个人养老金资金账户时暂时不用缴税。退休后领取时，仅需按领取金额的3%缴纳个人所得税。

举个例子，假设全年应纳税所得额在 144000（不含）~300000之间，个税率为20%。每年个人养老金缴纳12000元，这部分钱享受税收抵扣，即12000x20%=2400元。也就是说每年就可以省下2400元（暂不考虑领取时征收的3%个人所得税）。工资越高，个税率越高，能省的钱就越多～

和其他理财产品相比更实惠

和其他理财产品相比，个人养老金产品最大的特点就是实惠。以首批上线的养老目标基金Y类份额为例，Y类份额管理费、托管费较A类直接打五折，而且商业银行对个人养老金资金账户免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费。是不是已经等不及去薅羊毛了～

建立专款专用的养老现金流

参加人可将个人养老金资金账户上的资金用于购买符合规定，运作安全，标的规范、侧重长期保值增值的金融产品，同时，账户属于封闭积累，更有助于长期投资及专款专用。正可谓“年轻时每天存一杯奶茶，退休后每天取一杯燕窝”～

从开户到领取，具体如何参加

Step1开立两个账户

通过全国统一线上服务入口或商业银行等渠道，选择“个人养老金账户开立”服务，建立个人养老金账户（用于信息记录、查询、服务），然后通过商业银行手机银行或柜面等渠道，开立个人养老金资金账户（用于缴纳、投资、领取）。也可以选择通过一家商业银行一次性完成个人养老金账户和个人养老金资金账户的开立，账户内资金公开透明，实时可查。个人养老金资金账户作为特殊专用资金账户，与个人养老金账户绑定，为参加人提供资金缴存、缴费额度登记、个人养老金产品投资、个人养老金支付、个人所得税税款支付、资金与相关权益信息查询等服务。

Step2账户缴费

有了资金账户后就可以进行缴费。通过现金、手机银行或个人网银等渠道，自然年度内一次性或分次向个人养老金资金账户缴费。需要注意的是，个人养老金缴费实施限额管理，目前每年缴费，上限为1.2万元，超过限额不允许缴存。缴费阶段，选择在预扣预缴，也就是取得工资薪金所得、按累计预扣法预扣预缴劳务报酬所得的或者汇算清缴时，使用“个人所得税" APP扫码等方式，享受税收优惠政策。

Step3选择产品

缴费完成后，就可以选择个人养老金产品啦～通过个人养老金产品销售渠道，根据自己的实际情况和需要，购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等个人养老金产品。

Step4退休后领取资金

大家通过商业银行渠道，可选择按月、分次或者一次性等方式领取个人养老金，由商业银行机构代扣代缴个人所得税后，转入本人社会保障卡。

个人养老金账户的钱，如何提取

个人养老金资金户是封闭运作，在不满足提取条件前（即达到退休年龄、完全丧失劳动能力、出国定居）是不能提前支取的，可以改掉很多人月光的毛病，同时可以在账户内更换产品，和平时自己买基金一样，按照基金产品具体规则进行申购赎回的。需要注意的是，无论赎回还是调仓，钱都在个人养老金账户，是无法提现到普通银行账户的，争取财富稳定增长，年老后能持续稳定获得养老金！

（PS：账户内的资产是可以继承的哦～）

在探索养老金融知识的道路上

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宣传推介材料风险揭示书如下：

尊敬的投资者：

“养老”的名称不代表收益保障或其他形式的收益承诺，本基金不保本，可能发生亏损。本基金存在最短持有期限，具体期限以基金合同为准，在最短持有期限内，投资者将面临因不能赎回或卖出基金份额而出现的流动性约束。Y类基金份额指针对个人养老金投资基金业务单独设立的一类基金份额，Y类基金份额的申赎安排、资金账户管理等事项还应当遵守国家关于个人养老金账户管理的规定。投资于Y类基金份额的特有风险包括基金在运作过程中可能被移出个人养老金可投基金名录导致投资者无法继续申购的风险等。本基金由鹏华基金管理有限公司发行与管理，代销机构不承担产品的投资、兑付和风险管理责任。基金产品存在收益波动风险，基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽职的原则管理和运用基金资产，但不保证基金本金不受损失，不保证基金一定盈利，也不保证最低收益。中国证监会对本基金募集的注册，并不表明其对本基金的价值和收益作出实质性判断或保证，也不表明投资于本基金没有风险。过往业绩并不预示其未来表现，基金管理人管理的其他基金的业绩不构成本基金业绩表现的保证。投资人购买基金时应详细阅读本基金的基金合同和招募说明书等法律文件，了解本基金的具体情况。我国基金运作时间较短，不能反映股市发展的所有阶段。基金有风险，投资需谨慎。