本
文
摘
要
最近和几个朋友，聊到保险的话题，几乎都是以下的几个回答：
现在很健康，买了保险，不是等于给保险公司送钱了吗？我有正常的社保和医保，为啥还要买保险？我不需要保险，这么多年没买保险，不是也过来了吗?保险出险的发生，是小概率事故；其实，这些都是对保险常见的误区、不了解和以讹传讹造成的。那我们今天就来聊一聊，为什么人都需要有保险。
一、保险是什么
百度定义：一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。
保险是一种人生财务管理的工具，怎么理解？其实就是稳定家庭的收入或者减少支出的方法，保险本身并没有好坏或者对错。
二、保险保的是什么
对需要建立基础保障的人或家庭而言，就是保障您未来创造价值的能力，对冲因为重大风险导致的家庭返贫。
怎么理解？
其实对于人生的重大风险无外乎就是重大疾病、残疾、死亡。
如果是因意外导致的残疾和死亡，谁都没有办法控制。只能做好风险对冲和预防。
对于罹患重大疾病的人，虽然不可避免发生，但有部分取决于是否有足够的钱，来支撑治疗费用以及后期的康复费用等等。
俗话说：重大疾病也不全是绝症，没有钱才会成为绝症。
三、保险怎么配置
保险的险种分为寿险、健康险、意外、年金。
寿险：就是以人的身体为标的的保险。按保险时间分为终身寿险和定期寿险。
主要作用在于防止家庭经济收入来源中断，导致家庭出现重大变故。
对于普通的工薪家庭，预算有限，定期寿险是不错的选择，杠杆率高，很少的保费可以撬动很大的保额。在保费有限的情况下，先把家庭经济压力，前几十年保额做足，抵御极端风险的伤害。
在选择寿险时，建议：要选择带有全残保障的寿险。
2.健康险：主要有重大疾病保险和医疗险。
1)、重疾的主要作用：用于治疗期间收入补偿、出院后收入的缩减、康复费用、营养费、家人照顾带来的收入损失等潜在风险，还有该还的房贷、车贷、小孩的教育费、生活费等等。
是否要配置重疾险，问自己三个问题：
最近一次体检的结果如何？相比以前有没有变化？将来呢？朋友、同学、家人、同事，有没有健康出问题的？您是否有一笔钱，专门用于健康保障？有多少，您觉得够吗？如果不够，从哪里筹集呢？医院常说的三句话：您这病很严重、不过还能治、但是需要很多钱，可能让您花光积蓄！
保险常说的三句话：您这病我们能赔、确诊就能赔您合同约定金额、剩余保费不用缴了，给您雪中送炭！
以上这些可不是玩笑话，我们自己身边就有很多真实的案例。
有钱治病且不担心生活费、房贷、教育费、营养费、康复费等等，才能安心度过重大疾病的5年生存期。
当然，重疾险对已经实现财务自由的人可以略过。
2）、医疗险的主要作用：解决大额的医疗费用，是医保的重要补充。
很多人认为有医保的存在，医疗险就没什么用处。
2019年3月6日，中央办公厅、国务院办公厅，下发包含公务员、金融系统员工，包含退休人员，最迟在2020年年底前，全部纳入社会医疗保障体系。
现在所有人，都是一视同仁。
注意：医保只能按比例赔付，而且是有限额的。
面对医保赔付剩下的医疗费用时，我们只能用商业医疗保险继续赔付。否则，自己承担。
建议：百万医疗险人人都有必要配置的，它提供的是特殊风险时的高额保障。
小额的医疗险，根据自身情况可以选择性配置。
3.意外险：
意外，属于小概率事件。
选择意外险的要点，一定要有包含全残责任的。额度要足够。
以上三种保险的合理配置，可以搭建家庭财务安全的基础保障。
建议：按家庭年收入的5-15%来配置家庭基础保障保险。
四、保险的常见误区
误区一：我不需要保险
之所以很多人会觉得保险没用，是没有真正遇到风险，还没认识到风险的危险性，缺乏安全保障意识。
如果大家都有风险意识，那为什么我们朋友圈还有这么多轻松筹、水滴筹呢？
面对重疾几十万上百万的治疗费用，对于一般家庭来说，并不是想拿就能拿得出来的。
这其实也就是一种侥幸心理。
试想一下：买了保险没有风险和没买保险遭遇了风险，哪个更悲催？
风险无处不在，人抗拒风险的能力非常有限，为了您家庭的财务安全，一定要配置保险。
误区二：身体还很健康不着急
我身体那么好，平时在多数经常运动，也注意养生，而且还少生病，现在不需要保险。
相信这种认知，是普遍存在的。
试想一下：您60岁、70岁的身体，还能有现在这么好吗？如果那时出现风险，您的家人，他们会怎么选择？放弃还是治疗？
我相信他们会选择治疗的，但是钱呢？有准备吗？足够吗？
既然大家都意识到生老病死是必然的现象，为什么不能提前准备？
您觉得以后您的身体，能通过核保吗？
建议：保险越早买越好，投保时的价格与被保险人的健康状况和年龄密切相关。
当您年老，身体状况变差的时候，再来想着买保险，可能会被保险公司拒保，而且花相同的钱，买到的保险额度也较低。
常见误区三：先给孩子买
家庭的主要经济支柱，才是最需要买保险的人，因为这个人如果没有问题，收入是有保障的，才能给整个家庭提供源源不断的资金。
保险，本质上不过是种经济补偿手段而已，正确的做法是优先给家庭的主要经济支柱配置保险。
在预算有限的状况下，先大人后小孩，才是科学的配置顺序。
常见误区四：我有钱有房，已实现财务自由，没必要买保险
这里问几个问题：
您觉得如果罹患重疾，治疗花多少钱？
您觉得你在职场积累的钱，是准备干什么的？
积攒的房产是为了得大病变卖治病的吗？
建议：对于高净值人群，可以不需要重疾险，最好配置一份医疗险。但同时就需要配置其他形态的保单，这里不做探讨。
常见误区五：配置健康险，选择便宜的
其实我也想花更少的钱，买到保障最全面最好的保险。
但可能吗？
保险背后的逻辑是精算，精算后保险公司根据自身的风格配置资产，以达到跑赢通胀的目的。
市面上出一个爆款，其他的保险公司马上就可以复制粘贴，同时以更低的价格推出。
便宜、保障齐全、服务好的保险就是不可能三角，一个悖论。
常见误区六：保险出险的发生，是小概率事件
2019年7月15日国务院新闻办公室，心脑血管疾病、癌症、慢性呼吸系统疾病、糖尿病等慢性病，以此为代表的慢性病导致的死亡人数，已经占到了总死亡人数的88%，由此导致的疾病负担占总疾病负担的70%以上，严重危害人民健康。
据人民网2020年4月16日报道，我国每年新发癌症病例超过350万，死亡病例超过200万，意味着每天有1万新发病例。其中有大约42%的人活着。
看了国家发布的数据，有何感想？
重疾高发是大概率！
随着医疗水平的不断提高，现在大部分癌症会逐步转为慢性病，伴随人的一生，关键看您的钱是否能跟上步伐！
常见误区七：有正常的医保，为啥还要买保险
前文图形倒三角图形已表述，医保承担二级公立医院以上住院费用范围：
1、最高限额，一般是当地年平均工资的4倍计算；
2、起报线，根据当地医院规定，一般在500-1200元左右；
3、中间部分按比例报销，自费部分不报销。
总结
风险面前人人平等，您永远不知道明天和风险哪个先来！
保费是您的，保障是您的，拒绝保险，损失的是自己！
今天您拒绝保险，明天可能被保险拒绝！
买保险容易，核保通过不容易！
买保险就是为了对冲生命中那些未知的风险，把风险带来的影响降到最低！
让我们在面对疾病和意外的时候，能够更加从容的应对，不至于让整个家庭被风险击垮而改变航线！
