本
文
摘
要
相信每个人身边都会有几名保险业务员。平安、国寿、太平洋、泰康……业务人员在
为我们介绍保险的时候，流程和内容其实都是高度相似的，即“三讲”——先讲公司、再讲自己、最后讲产品。
因为每家保险公司产品都是有限的，所以业务人员们搭配来搭配去，也很难突破自家公司产品体系的局限性。这时候我们大部分消费者会联系身边多家保司的业务员，各家公司产品都会进行参考。但一方面极度消耗时间和精力，另一方面很多人也会越看越迷茫——隔行如隔山，保险行业存在着巨大的信息壁垒，绝不是看了几个计划书、了解了几个产品就可以突破的。
选择保险的核心思路，其实就是，你的需求和预算。在预算内，买到符合自己需求的产品，做到自身保障利益的最大化。
以成年人为例，今天笔者带大家，系统了解一下“老七家”保险公司（国寿、平安、太平洋、太平、人保、新华、泰康）+友邦保险，比较具有代表性的成人重疾险产品。
目录
01. 平安人寿：平安福20
02. 中国人寿：国寿福
03. 太平洋人寿：金福人生 ***
04. 太平人寿：福禄终身
05. 泰康人寿：乐享健康2020
06. 新华人寿：健康无忧 *** C3
07. 中国人保寿：人保福
08. 友邦人寿：全佑惠享青春版
09. 结语
01. 形态花哨复杂但“解剖”以后超简单的产品：
平安人寿的平安福20
1.基本形态
（1）重疾：100种重疾赔付1次，赔付100%保额；
（2）轻症：50种轻症不分组无间隔赔付3次，每次赔付重疾保额的20%；
70岁前每次轻症赔付后，重疾保额会增加20%。
比如重疾保额100万，如果70岁以前，赔付过轻症，再发生重疾，赔付100万+20万；
如果70岁前，赔付过两次轻症，再发生重疾，赔付100万+20万+20万；
如果70岁前，赔付过三次轻症，再发生重疾，赔付100万+20万+20万+20万；
有人会问，不是还有个运动增加保额的福利吗？对，但挺扯淡的。要求：
（1）合同生效2年内，累计18个月，每月保证有25天，每天走路步数超过1万步。轻症可以多赔付保额的1%；重疾多赔付5%；身故多赔付5%；
（2）合同生效2年内，累计24个月，每月保证有25天，每天走路步数超过1万步。轻症可以多赔付保额的2%；重疾多赔付10%；身故多赔付10%；
不知道有多少人能做到这般的运动标准？？只能说这个运动增加保额作为话术里的销售卖点，想想应该挺好使的。你品品就好。
（3）身故：赔付保额，在规则上和重疾责任类似；
同样是70岁前按照每次轻症赔付后，再身故保额提升20%的规则。
并且运动规则，同样适用。
其实很多消费者觉得平安福复杂搞不明白，就是因为这个运动步数“搞的鬼”。但真没那么麻烦。运动步数提升保额，不是坏事。但更多的是帮助业务人员作为健康话术之一方便销售而已。而消费者群体，重点关注产品本身形态就不会被绕进去了。
简而言之：运动步数，纯属搞笑，不看不管，关注责任。
2.可选择附加险
（1）长期意外
附加长期意外险，指的是意外导致的身故伤残，可以赔付这个附加险自定的保额。此附加险保障期间可以选择到60岁、70岁、80岁。属于极度鸡肋，或者说为了提高保费而特意设定的一个险种。
举例此附加险，30岁男，30万保额保至60岁，交费30年，每年交990元。
目前保险市场，1年期意外险，30万保额，平安自己就有可以单独购买的个人意外险，一年210元，还包含3万的意外医疗费用报销——OK，平安对自己也还是挺狠的。
如图，平安本身就有更高性价比的意外险，其他公司，比如中国人保等等也有类似产品。
（2）恶性肿瘤额外赔付（附加暖心保恶性肿瘤）
附加险可以选择恶性肿瘤额外赔付的责任。发生恶性肿瘤的话，可以在重疾保额的基础上，额外赔付恶性肿瘤的单独保额。说白了，就是再买一个【防癌险】。
（3）恶性肿瘤多次赔付（附加恶性肿瘤成人疾病保险）
第一次恶性肿瘤，5年后，第2次恶性肿瘤新发复发持续转移，赔付自定单独保额；
第二次恶性肿瘤，5年后，第3次恶性肿瘤新发复发持续转移，赔付自定单独保额；
这两个附加险都是要单独交保费的，放在一起可以简单理解成是，在平安福的基础上，我们又买了一个单独的、可以3次赔付的防癌险。只不过虽然次数不少，但每次间隔期5年，实用性比较低。
我们先要了解医学界的一个概念——癌症5年生存率：“指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上的比例。用五年生存率表达有其一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。”
所以，这里5年间隔期的设定，看出保险公司还是很精明的。
这里还有需要注意的一点是“附加成人恶性肿瘤”如下条款：
举例：如果第一次发生的重疾是恶性肿瘤，那么可以按照重疾保额和恶性肿瘤保额，同时赔付；并且恶性肿瘤2、3次赔付责任也是继续的；
但如果第一次发生的重疾不是恶性肿瘤，那么附加险里的成人恶性肿瘤（恶性肿瘤多次赔付），责任终止，这个附加险的保费也就白交了。是的，所有附加险，都不是白送你的，而是需要再单独交保费的。
（4）心脑血管and肝肾疾病额外赔付
附加心脑血管重疾额外赔付和附加肝肾重疾额外赔付是两个附加险。我们放在一起来看，其实很简单。就是确诊（或符合理赔定义）上述重疾，可以额外赔付对应的自定保额。
（5）福保保重疾
可以在主险平安福20的基础上，再买一份附加重疾险，即平安附加福保保19重大疾病保险，土豪可以考虑，用以增加重疾和轻症的赔付保额。
（6）被保人轻症豁免
你没看错，被保人轻症豁免，居然是需要额外花钱购买的、独立的附加险……这点讲真，很不实在，因为行业绝大多数重疾险，被保人轻症、中症、重疾豁免，都是产品本身自带的责任，而不需要单独再去购买。
3.总结
平安福看起来非常复杂，初次接触会感到很花哨。梳理思路，层层解构就会发现还是很简单的。其本身包括基本形态+可选附加险。
优点在于，70岁前赔付过轻症后，再发生重疾或身故，保额都可以按比例增加。不过重疾保额和身故保额是共用的，这点需要了解。
至于那个平安RUN，通过走步来增加保额，纯搞笑的，不用看。
可选择的附加险比较多，适合有不同侧重和需求的消费者。但因为加附加险，保费也会比较高，所以如果兜里没多少预算，还是多斟酌多对比。
侧重平安人寿名气的消费者群体，可以购买平安福20，不过只选择基本形态其实就足够了，省下来的钱，可以买其他公司性价比更高的产品，用以提高自身保额。
02. 形态最简单的产品：
中国人寿的国寿福庆典版（成人）
讲真，所有产品形态设计的极其复杂的产品，都是利用信息不对称对消费者的耍流氓行为。这点来说，中国人寿的国寿福是最友好的，形态简单易懂。
1.基本形态
（1）重疾：120种重疾，赔付1次，赔付100%保额；
（2）轻症：60种轻症，不分组无间隔期，3次赔付，每次赔付重疾保额的20%；
（3）身故：赔付保额；
OK，笔者真的超级喜欢这样的产品，因为实在太好写解析了~
咳，正经点。这款产品，真的是毫无优势也毫无亮点。但有一点不同的就是在交费年期上，另辟蹊径，即交费19年或29年。较之行业比较主流的交费20年或30年模式，可以利用“少交费1年”的思路来进行销售。对于业务员还是比较友好的。
对于消费者的话，去对比一下总保费，你就懂了。
还有需要注意的一点是，观察期有180天。依然属于行业最长的观察期。
2.总结
无亮点，甚至无槽点的产品。侧重中国人寿名气的消费者群体，可以考虑。
03. 对“老年重疾”额外赔付的产品：
太平洋人寿的金福人生
1.基本形态
（1）重疾：105种重疾，赔付1次，赔付100%保额；
（2）轻症：55种轻症，不分组无间隔期赔付3次，每次赔付重疾保额的20%；
（3）身故：赔付保额；
看到这里，是不是觉得和国寿福一模一样？继续看：
（4）失能额外赔付
61岁前，被保人发生“失能”，额外赔付重疾保额100%；
何为失能呢？
如下：被确诊初次发生本合同约定的重大疾病导致失能，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
（5）老年特定重疾额外赔付
61周岁（含）以后，确诊为10种老年特定重疾，可以额外赔付重疾保额100%。
2.总结
较之上面两款产品，太平洋的金福人生，在61岁后的老年特定重疾额外赔付方面，还是有一定优势的。不过这款产品观察期也比较长，有180天；且交费最长年期只能到20年，本身费率也比较高，导致保费也比平安福和国寿福更高。
04. 向行业平均形态又进一步的产品：
太平人寿的福禄终身
1.基本形态
（1）重疾：120种重疾，赔付1次，赔付100%保额；
（2）轻症：50种轻症，不分组无间隔期赔付3次，每次赔付重疾保额的25%；
（3）中症：10种中症赔付1次，赔付重疾保额的50%；
（4）身故：赔付保额；
非常简单的形态为什么说，是向行业平均形态又进一步呢？
这是因为，重疾+轻症+中症，早已经是行业重疾险的主流形态。
重疾定义不用多说，25种高发重疾，有行业统一理赔定义。所以选择重疾险，保额永远是排在第一位的；
轻症，则是保险公司为降低重疾理赔标准，而自行开发的概念。也叫做“轻度重疾”或“重疾的轻度状态”；一直以来也有比较统一的、各公司“约定俗成”的一个理赔标准（平安福19II以前版本的平安人寿重疾险除外）；
可以看到高发的6种重疾对应的轻症：
中症这个概念的开发，则是近两年保险行业重疾险激烈竞争下的必然产物。
那么什么叫中症呢？
1）针对个别轻症，提高赔付比例，划定为中症;
比如轻症里的轻微脑中风后遗症，由原来赔付重疾保额的30%，现在赔付50%，划进中症里；
2) 针对个别疾病，进一步细化理赔定义，划进中症里；
继续以重疾险里，理赔条件最苛刻的“脑中风后遗症”为例
重疾定义为：
脑中风后遗症，属于行业重疾定义标准，没什么可说的；
而轻症“轻微脑中风后遗症”，可以自行定义，比较普遍的定义为：
中症定义为：
再看一下，肢体肌力分级：
0级完瘫痪 ，不能作任何自由运动；
Ⅰ级可见肌肉轻微收缩；
Ⅱ级肢体能在床上平行移动；
Ⅲ级肢体可以克服地心吸收力，能抬离床面；
Ⅳ级肢体能做对抗外界阻力的运动；
Ⅴ级肌力正常，运动自如。
可以看到，中症“中度脑中风后遗症”，较之“轻症脑中风后遗症”，理赔条件更宽松，且赔付比例更高。
2.中症总结
针对中症的概念，笔者稍微花了些篇幅进行比较详细的介绍。其实目前行业并没有统一的“中症”标准。但针对理赔条件最苛刻的重大疾病“脑中风后遗症”，所对应的中症“中度脑中风后遗症”，有中症保障的产品，基本都会包含。
但目前来看，太平的10种中症，并没有包含“中度脑中风后遗症”。这10项中症相对来说也比较“冷门”，依然有提升的空间。
主流中症对比上，太平人寿的福禄终身，中症数量或质量都差距巨大。但在老七家公司里，太平是首家承保中症的公司，这点还是值得肯定的。
3.总结
形态有所进步，但产品本身费率较高，交费年期最长只有20年的选项，灵活性欠缺。
轻症赔付比例25%，比上面三家公司略高。但在整个行业的高度，轻症首次赔付比例普遍已经在40%以上了，差距还是较大。
最后，太平不是太平洋，太平不是太平洋，太平不是太平洋。囧，估计很多消费者都以为这俩公司是一回事吧。
05. 老七家轻症赔付比例最高的产品：
泰康人寿的乐享健康2020
1.基本形态
（1）重疾：120种重疾，赔付1次，赔付100%保额；
（2）轻症：60种轻症，不分组无间隔期赔付5次，每次赔付重疾保额的30%；
赔付次数并不重要，有的产品号称赔付7次、8次，甚至100次……讲真，宣传赔付次数，噱头大于实际意义。轻症，其实就是轻度重疾，或者说是重疾的轻度状态，能赔付2次以上轻症的、官方权威的数据统计，笔者反正是没找到过。各公司自说其话更多一些。
而较之次数，第一次赔付的保额，绝对是最重要的。与其去对赌一辈子能罹患2次以上轻症（或重疾）的概率，不如把第一次轻症（或重疾）赔付额度做到最高。
乐享健康轻症赔付额度为重疾保额的30%，在老七家产品里位列第一。虽然放在整个行业的角度，30%的赔付比例，依然较低，但较之老七家其他公司轻症只有20%赔付比例的“标准”，泰康已经做的很实在了。
（3）特定重疾：5种特定重疾，额外赔付100%保额；
（4）特定肿瘤切除术：
这项责任，属于该产品的一个独特的亮点。针对于不同器官发生的肿瘤，进行住院治疗且手术切除，那么可以根据不同器官进行不同比例的赔付。
乐享健康的这项责任，其实跟 和泰人寿的超级玛丽2020PRO是高度相似的，两者甚至在特定肿瘤的病种上都是一模一样的。
和泰人寿超级玛丽特定肿瘤定义：
两者有三点区别：
区别1：赔付比例
超级玛丽2020PRO，是所有的特定肿瘤都按照10%的保额进行赔付；
乐享健康，则进行了细化，把最高发的 *** 器官放在了赔付比例最低的档位里。
区别2：定义
超级玛丽2020PRO，特定肿瘤为良性肿瘤；
乐享健康，特定肿瘤，则包含良性和恶性。
区别3：共用保额
超级玛丽2020PRO，特定肿瘤赔付，不影响轻症中症重疾的赔付，属于单独的一项责任；
乐享健康，特定肿瘤赔付，是和轻症保额、重疾保额共用的，即符合轻症定义，即便再做特定肿瘤切除术，也是不再赔付的；
符合重疾定义，也是不再赔付特定肿瘤切除术的。
（5）身故或高残或疾病终末期：18岁前身故，赔付已交保费；18岁后，赔付基本保额。
2.总结
（1）轻症赔付比例30%，对比老七家产品是优势。不过有一点需要注意的是，高发轻症“急性心肌梗塞”理赔定义，略微严格：
定义如下：
其他公司较宽松定义：
乐享健康要求必须全部满足，其他公司则是“四选二”。当然这点不算大问题，大部分公司关于急性心肌梗塞的定义和泰康其实是一致的，只是在此说明一下。
（2）观察期180天，还是太长了。
整体来说，这款泰康人寿最新推出的重疾险，还是比较中规中矩的。形态没有太大亮点，虽然多了一个“特定肿瘤切除术”的责任，但是总有一种“抄作业都抄不好”的感觉。希望未来能有所改进和提升吧。
06．前10年重疾额外赔付的产品：
新华人寿的健康无忧C3
1.基本形态
（1）重疾：110种重疾，赔付1次，赔付100%保额；
（2）前10年罹患重疾，额外赔付20%重疾保额；
针对重疾，在前XX年内，额外赔付重疾保额的一定百分比，已经是行业重疾险的基本形态。比如信泰人寿的超级玛丽2号MAX重疾险，可以在被保人60岁前，额外赔付重疾保额的60%。无论额外赔付时间的长度，还是额外赔付的保额比例，都是行业最高的。
健康无忧，虽然只是在保单生效的前10个保单周年内额外赔付，且只有20%，但这一项责任，毫无疑问是老七家产品里的佼佼者。
（3）10种特定重疾，额外赔付20%重疾保额；3种男女特定恶性肿瘤，额外赔付20%重疾保额；
（4）轻症：55种轻症，不分组无间隔赔付3次，每次赔付重疾保额的20%；
（5）身故：赔付基本保额，前10年身故，额外赔付基本保额的20%；
（6）可附加两全责任；
该产品可以附加新华金满多两全保险，可以选择70岁或80岁返还主险+附加险的所交保费。但相应的，年交保费也会高很多。如果选择70岁返还，那么保费基本可以翻一倍。很鸡肋的责任。
2.总结
（1）优点
这款产品在前10年，重疾的额外赔付责任上，较之老七家其他产品，还是有独特的优势的。特定重疾和男女特定恶性肿瘤的额外赔付，比例虽然不高，但也属于该产品的亮点之一。
（2）不足
又是180天观察期，好吧，无力吐槽了。轻症保额比例还是太低了，产品本身保费也不便宜。整体来说，产品有亮点，但亮点又谈不上“特别亮”——如果能提高重疾额外赔付（拉长额外赔付时间或提高额外赔付的比例）倒还尚可。
07．“三福”之一最毫无存在感的产品：
中国人保寿险的人保福
1.基本形态
（1）重疾：100种重疾，赔付1次，赔付100%保额；
（2）轻症：50种轻症，不分组无间隔期赔付3次，每次赔付重疾保额的20%；
（3）身故：赔付保额；
看到这里，我真的以为这是隔壁中国人寿的国寿福乱入了，这哥俩儿长得这不一模一样么。
（4）“现代病”：10种现代病，在75岁以前，额外赔付重疾保额的30%
好了，终于有一个个性化的责任了。
其中白血病、骨癌、脑癌属于重大疾病里的第一项恶性肿瘤；
黄色框内的“现代”重疾，都是必保高发25种重疾里的疾病。所以，现代病，到底是怎么定义的？？
2.总结
作为三福产品（平安福、国寿福、人保福）里最没有存在感的产品，归根结底还是来源于公司名气太小。有人说，中国人保诶，很有名的呀。
确实没错，人保名气很大。但不代表人保寿就很有名。大部分消费者对人保的认知，其实还是停留在财险，尤其是车险方面。而人保寿作为中国人保集团旗下的子公司，是在2005年才成立。某种意义来说，如果没有“中国人保”名牌的加持，估计也会被很多人理解成“小公司”的吧。
可以看到人保寿其实是一家合资公司。不多赘述保司。产品整体来看，唯一亮点就是所谓的“现代病”。其他的，真的找不到任何可以夸赞或吐槽的点了。只能说，中规中矩，也算是褒义词。
08．来自小公司的产品：
友邦人寿的全佑惠享青春版
1.基本形态
（1）重疾：100种重疾，赔付1次，赔付100%保额；
（2）轻症：60种轻症，不分组无间隔期赔付7次，按照重疾保额的20%、20%、30%、30%、50%、50%、50%顺序赔付；
（3）老年护理金：60岁后，完全失能（为自主生活能力完全丧失，即无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，且该状态持续一百八十天以上的），每个月给付保额的120份之1，最长给付10年；
（4）身故/全残/疾病终末期：赔付保额；
2.可选责任
可以附加重疾2、3次赔付，即由重疾单次赔付类产品变为多次赔付类产品（重疾分组）；
可以附加恶性肿瘤2、3次赔付，间隔期也是5年，和平安福20可附加的恶性肿瘤责任类似；
被保人轻症豁免也是需要单独投保的。
3.总结
全佑惠享青春版是友邦最新的重疾险，形态没有什么太大亮点。轻症7次赔付，噱头明显大于实际意义——第一次轻症的赔付额度依然是行业最低的20%。
所谓老年护理金，其实就是针对失能状态，不再一次性赔付，而是按照保额的120分之1去按月给付。
这款产品和老七家的产品，形态来说没有什么显著的不同和突破。之所以把友邦人寿的产品拿出来和老七家做一个比较，也是因为友邦人寿确实是比较特殊的一家保险公司——属于在不知道的人眼中就是小公司，在知道的人看来（尤其是该公司业务员）属于宇宙第一大的公司。该公司“培训”可见一斑。
对一家保险公司，大众之所以会有如此两极分化的认知，其实原因很多。在笔者看来最核心的原因还是信息不对称。这种不对称，不仅仅是保险行业和消费者之间的信息不对称，更是保险公司和自身业务员之间的信息不对称——保险公司是盈利机构，本质是要为股东盈利服务的。所以你能看到的，尤其是业务人员，能看到的永远都是保险公司想让你看到的。
各家保险公司在不遗余力“培训”的过程里，都是下足了功夫的。其实这是一个特别特别简单的逻辑问题：你觉得XX公司真牛掰，国企央企世界五百强宇宙第一，是因为你长期被“培训”的结果；你信不信你换家公司继续接受“培训”，得出的结论也是一样的？？也是包装的高大上、都是律师医生财会海归高学历高素质的人才从业、别的公司不赔自己家公司才赔、服务多好多厉害吧啦吧啦小魔仙。
09. 结语
最后总结一下，上述各家保司都是我们消费者平时接触和了解比较多的（友邦除外），各家公司比较代表性的产品也都有各自的优势亮点，和相较而言的不足之处。
站在整个行业的高度，上述各家公司产品形态都比较落后了：
重疾险与寿险捆绑（身故赔付）销售且共用同一个保额，无法单独购买；
无重疾额外赔付或重疾额外赔付的时间长度和比例非常低；
首次轻症赔付比例极低；
缺失中症赔付；
最重要的是，保费高保额低，重疾险最核心的价值重疾杠杆非常低等等。
但针对有侧重保司知名度高、品牌大的消费者群体，还是可以考虑老七家的。
重疾险是保险行业最简单的险种，所谓的重大疾病，也有行业统一的理赔定义。笔者的建议是，始终把保额放在第一位。如何在预算内，花最少的钱，买到最高的保额，是核心思路。同样的保障额度，省下来大几千，去买一个能在公立医院特需部国际部甚至私立医院就诊的医疗险，它不香吗？
并不是每个人都需要重疾险，但当你有需求的时候，也要看看自己的钱包，怎么用好每一笔钱，帮自己买到最核心的重疾保额杠杆。
最后，笔者平时工作量比较大，要解答全国各地消费者朋友的咨询问题、制定方案、核保理赔等等，还要抽时间来写各家公司的产品测评文章，因此文章之中难免会有疏漏与表述不到位之处，还望各位朋友多多包涵。大家遇到哪些保险问题，需要详细说明，也欢迎随时来和笔者探讨。
