本
文
摘
要
致亲爱的委托人：
这是给您的一封真挚的信，请您认真阅读以下的内容，想想自己是否明白为什么要买保险呢？要怎样配置保险呢？ 您的专属保险经济人：童童酱
保险是什么？
广义：保险是 *** 同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。
《保险法》：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费。保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产担失承担赔偿保险责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险责任金的商业保险行为。
通俗的说:保险就是以支付确定的成本即保费为基础，把不确定的风险进行转嫁给保险公司。
标准普尔家庭资产象限图
标准普尔、穆迪和惠誉并称世界三大评级机构，更因为给美国降级而备受关注。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图把家庭资产分为四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道各不相同。
第一象限：“保命的钱”：生活存在着很多的不确定性，即使我们小心翼翼，计划都赶不上变化，一些意外总会“不期而遇”。凡事都要有个最坏的打算，“忧患意识”，才会让自己更加从容。如果我们自己发生重疾了，手术费用怎么办？自己没工作了，家人可能还得一个人照顾，这段时间的收入损失怎么弥补？之后的康复费用从哪里来？以后疾病还会复发吗？再比如灾害意外发生，会给我们家庭生活的稳定性造成什么隐患呢？
为了减小、转嫁这种不确定性给家庭资产和正常生活造成损失的风险，在我们可支配的家庭资产中，应该有一部分投资在保险资产上，防止突发性的大额支出给我们正常的家庭生活造成巨大压力，从经验数据来说，家庭资产中投资于保险资产的比重，应不低于家庭可支配资产的20%。
第二象限，“要花的钱”：保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服，美容，旅游等等。我们最容易出现的问题是：占比过高，花销过多。标准普尔建议，在家庭资产配置中，为满足这部分支出所保留的资产数额只要等于3-6个月的总额就可以了，高于这个金额，会造成家庭资产闲置；低于这个金额，会对家庭生活的正常进行造成负面影响。
第三象限：“生钱的钱”：家庭资产要增长，必然要求家庭资产投资的回报率要高，因此，在家庭资产中配置一定的比例用于风险投资，搏取超额收益就成为必需。“高收益必然伴随着高风险”，这是不争的事实，故此，这部分的资产在家庭可支配资产中所占的比重要合理，要在家庭可承受的范围内，换句话说，就是“无论盈亏对家庭都不能有致命性的打击”。
第四象限：“保本升值的钱”：为了保证家庭成员生活品质的长期稳定和家庭的世代绵延，我们必然要有深厚的经济基础做为坚实的后盾，这也是我们俗称的“家底”。既然是“底”，就要求这部分资金以“安全”为首要目标，即使投资也应该放在保值增值、抵御通胀的项目上，收益不要求很高，但却能带来长期、持续的稳定收益。
保险的理念
先基础后保障
人这一生中，生老病死，生不由我们决定，老也不是我们能防范的，我们可以通过保险来转嫁的风险，就是病和死。
所以，人生必不可少的保单，意外险和健康险。
意外总是来得那么突然。很多人会说“我把生死看的很淡，没关系的”。试想想，你不在了，关心你的人呢？你的至亲至爱呢？他们以后能否倍受心理创痛的时候，获得赔付而得到一定程度上的缓冲呢？意外的发生是不可预测的，不能完全规避，意外和明天我们永远都不知道哪一个先来，意外险，是对生命看重的背后，承载的是对家人的责任和爱心。
健康险，是一张活的保单，它的生效并不在于生命的终结。相反，它是一张与被保险人站在同一个阵线、共同对抗病魔的保单。我们可以利用这张保单进行医疗费用转嫁，收入补偿，之后的康复费用等等。
只有先将基础的保障做好，咱们在考虑教育金，养老金，储蓄险等险种。
先大人后小孩
每个家长都想给孩子最好的保护，但是保险和其他物品不同，说的简单一点就是，给孩子买保险，受益人是家长，给家长买保险，受益的却是孩子。所以，如果孩子没买保险出了风险，在经济上家长可以自担，但如果家长发生了风险，孩子的生活开支、教育费怎么办呢？
而且，从生活中可能遇到的风险来看，大人发生各类风险的几率比孩子大很多。所以，作为孩子的保护伞，大人应该首先考虑为自己买保险。
先家庭支柱
不少人认为，家庭中年老体弱者及年幼的孩子最需要保险。事实上，保险是保一个人的经济价值。对于一个家庭而言，最具有经济价值的人是家庭的经济支柱。如果我们是家庭支柱，那么保险对我们而言意味着什么?那就是爱心、责任以及一如继往的承诺。
试想一下，当我们的收入突然中断时，将会出现什么状况?年迈的父母需要赡养，年幼的子女正如花般地成长而需要父母的经济支持，他们怎么办?这种不幸肯定影响家人的生活水准，我们忍心让家人受苦吗?我们舍得让整个家庭面对暗淡的前途吗? 对于收入一般的家庭，因为单靠顶梁柱的收入，生活已经过得不易，一旦失去家庭的这个主心骨，情况会更严重的。
从实际出发
人的一生阶段，会经历少年，青年，成年，老年。
不同的阶段会经历不同的风险。年轻时，考虑的更多的是意外和重疾；成家后，责任更重了，考虑的更多的是更高的身体保障和家庭保障；中老年，考虑的更多是养老，家庭护理和财产传承等等。
其次，不同的人生阶段，我们经济能力也有差异。我们从自身情况出发，根据自己的收入、家庭负债，家庭结构，投资偏好等需求，进行合理的配置，不要人云亦云。
一定要尽早购买
也许这点，我会强调三次！因为真的很重要。
年领越小，保费的费率会更低；获得的保障会更久；随着社会经济的发展，物价不断上涨，消费水平会越来越高，因而，在通货膨胀的影响下，保险产品的费率会越来越高；关键一点，不让保险挑你！健康险都是需要健康告知的，如何健康告知通不过，就无法投保。年轻体更多的是健康体，更易投保；年纪大了，身体万一出现问题，要加费承保呢？核保通不过呢？
