本
文
摘
要
来自消费者的疑问
没听说过的保险公司总觉得不放心，买保险一交交10几20年的钱，保险公司会不会破产？破产倒闭的话我买的保险怎么办？还能兑付吗？谁来兑付？
这些问题我真的理解，因为你们想知道没听过的保险公司及其产品是不是真的安全。
安全可靠凭什么？
世界五百强XX人寿，纯外资XX人寿…
有这些名头就安全可靠了吗？
世界500强，注册资本雄厚的保险公司何止几家，而买保险就像银保监黄洪副主席做客新浪保险会客厅中说到：
不管你是为家庭和企业的财产买保险，还是为自己和家庭成员买人身保险，你要去比较各个保险公司的产品，哪一个更适合。买保险就像我们买衣服、买鞋一样，应该是合脚的、合身的才是最好。大公司有大公司的优势，小公司有小公司的优势，只要是国家金融监管部门依法批准成立的保险公司都可以买，没有说大公司和小公司哪一个好，外资公司和中资公司哪一个好，适合自己的才是最好的。
关闭观看更多更多正在加载正在加载退出全屏视频加载失败，请刷新页面再试
刷新 视频详情在国家金融监管部门依法批准成立保险公司投保的每一份保单，都受到《保险法》的保护，保险公司都是直接受中国银保监局的监管，背后有十大安全机制在默默保护消费者的权益。
十大安全机制
保险公司设立条件严苛
保险公司注册资本雄厚
保险公司经营监管严格
保证金制度
责任准备金
公积金制度
保险保障基金
偿付能力监管
再保险机制
保险资金运用监管
机制一.保险公司设立条件严苛
在固有印象中开公司嘛有钱就行，可保险公司却不是有钱就能开设的，钱、才干、方案缺一不可。
股东不仅要非常有钱，有实力，信誉也要好，行业背景干净，没有违法违规记录，对保险更要具有极强的专业性。管理者要懂经营，要有成体系的公司管理机制。
同时必须得（dé）到银保监局的批准才可开设。
机制二.保险公司注册资本雄厚
设立保险公司的注册资本不得低于2亿元，保险公司的注册资本与成立其他类型公司的注册资本不同，保险公司的注册资本最低限额2亿元必须为实缴货币资本。
机制三.保险公司经营监管严格
保险公司开设条件严苛、注册资本雄厚是一个筛选过程，这时筛除了一大部分。
保险公司成立后可不能随便撂挑子不干了，因为保险公司想要解散必须经银保监会批准后才能解散。
特别是有人寿业务的保险公司，会有保险公司来承接，没有达成协议的，将由银保监指定某家保险公司来承接。
被承接/接管的案例在中国保险史上有三起👇
接管事件
1、新华人寿
2006年因董事长挪用131亿公款，导致赔付充足率低于60%，新华人寿成为历史上第一家被接管的保险公司。2007年由保险保障基金接管，2009年股权转让给中央汇金公司，由此新华保险公司从一家民企转变为国有控股公司。
2011年，新华一跃成为A股市场上的第四保险股，时至今日依旧是大型保险集团公司。
2.中华联合财险
2011年到2012年，保险保障基金前后三次斥60亿增持中华财险，2013年到2016年，中国东方资产、中国中车、富邦人寿等先后接盘。
3.安邦集团
2018年鉴于安邦集团存在违返《保险法》规定的经营行为，中国银保监会对安邦集团实施接管，直至2020年2月份，从安邦拆分出来的大家保险已具备正常经营能力，银保监会依法结束了对安邦的监管。
而截至2020年1月份，安邦集团发行的1.5万亿元中短存续期理财保险全部兑付完毕。
对于保险公司来说，被接管并不是一件坏事，当经营出现问题，银保监在关键时刻出手帮助未尝不是件好事儿，像新华人寿就运营的越来越好了。
机制四.保证金制度
所有的保险公司必须存【保证金】，保证金的额度是注册资本总额的20%，只能存入银保监指定的银行，这个保证金只能用于清偿债务。
机制五.责任准备金
责任准备金是指保险公司为了支付将来未到期保险金而从保险费收入中提存一笔钱，这笔钱作为责任准备金，随时准备好赔偿给付保险理赔金。
机制六.公积金制度
这里的公积金是保险公司发展需要保留的一笔盈余资金，当公司发生亏损时，可以用来弥补亏损，保证公司正常运转；无亏损时，可以增强公司的偿付能力，提高公司的信誉，确保公司正常经营。
机制七.保险保障基金
中国保险保障基金有限责任公司负责基金的筹集、管理和运作，同时监测保险业风险并及时向保监会提出监管处置建议，当保险公司宣告破产时向承接保险公司与消费者提供救济。
上图截自www.cisf.cn 基金筹集 > 基金规模
机制八.偿付能力监管
偿付能力是保险公司偿还债务的能力，而所有销售出去的保单需要给付的保险金也是保险公司的债务，保险公司必须保证自己销售出去的保单在需要给付时，公司有足够的资金。
而银保监会每个季度都会检查各家保险公司的偿付能力，确保偿付能力充足率不低于100%，对于偿付能力不达标的公司，银保监会根据保险公司的风险成因和风险程度，依法采取有针对性的监管措施。
措施包括：监管谈话；要求保险公司提交预防偿付能力充足率恶化或完善风险管理的计划；限制董事、监事和高级管理人员的薪酬水平；限制向股东分红；责令增加资本金；责令停止部分或全部新业务；责令调整业务结构，限制业务和资产增长速度、限制增设分支机构，限制商业性广告；责令调整资产结构，限制投资形式或比例等。
机制九.再保险机制
再保险就是保险公司的保险公司。
保险公司分担了投保人的风险，保险公司自身的风险财需要再保险公司来间接分担。
机制十.保险资金运用
保险公司不是慈善机构，保险公司也要赚钱盈利的。
保险公司把很大一部分保费拿去投资赚收益，但保险法严格规定了投资类型，监管明确了各类型的占比，因为保险公司的投资必须安全稳健。
保险公司【成立条件很严苛】筛除掉很大一批不合格的；
保险公司成立后存了【保证金】、【责任准备金】；
保险公司盈利时保留了【公积金】；
保险公司收入的保费投资时【监管明确规定了资金运用的投资方向】；
保险公司无法承担可能造成的损失时，需要办理【再保险】；
银保监每个季度检查保险公司的【偿付能力】，偿付能力不达标时银保监会采取合法的措施；
保险公司在银保监的帮助下无法恢复正常经营，最终申请解散必须得到银保监批准，有人寿业务的保险公司将由其他保险公司来承接，这时【保险保障基金】也会提供救济，购买了保单的消费者权益不受影响。
再次引用银保监黄洪副主席做客新浪保险会客厅中说的话：
买保险只要是国家金融监管部门依法批准成立的保险公司都可以买，要对比各保险公司的产品，适合自己的才是最好的。
只要是国家金融监管部门依法批准成立的保险公司及其产品，是非常安全稳健的！因为有保险法，有十大安全机制保护着！
The End
往期干货：
1. 重疾险疾病新定义出台，对我们有哪些影响
2. 让内分泌医生惊讶的宝宝保险
3. 五分钟看懂保险合同
4. 如何给孩子买保险-完整攻略
