本
文
摘
要
本文只是个人对人身保险相关知识的学习和思考，文中的观点充满了个人的主观意识和偏见。请仔细甄别，责任自负，风险自担。
人这一辈子，总要面临三种风险：意外、疾病、死亡。合理地安排好保险，才能在应对这三种风险的时候游刃有余。保险规划遵循先经济支柱后老人小孩，先保障后理财的基本原则。在经济条件允许的情况下优先选择终身型产品，建议配置消费性保险，性价比更高。
一般而言，保费支出不应该超过家庭年收入的10%，以5%左右为宜，太多了容易影响家庭生活的品质。如果需要的保额较高，保费支出超过预算较多，建议削减保额，先把意外、疾病、死亡这三种保险配置齐全，形成一个防护网，等经济条件宽裕了再提额，一定要量力而行，多少资产配置多少保费与保额，不能因为配置保险而影响正常的家庭生活。
在选择保险的时候，大小保险公司其实并无差别，因为我国的法律规定，如果一个保险公司倒闭了，必然会有另一家公司接手承保，并且有市场化的保险保障基金提供援助。所以，我们选择保险产品的时候，关注性价比就好了。需要注意的是，如果需要投资理财型的寿险、年金险，那么建议选大公司的产品。因为大公司可以养得起更多更优秀的投资研究团队，而优秀的投研能力虽然不一定取得优秀的业绩，但概率总是要大一些的。
保险规划步骤
保险规划，第一步要做的就是分析自己的家庭财务状况，每年有多少收入，支出情况如何，现在有多少金融资产，又有多少负债，心理有个大概。可以像下表这样列一下，具体内容可以自由发挥。根据表中数据，家庭保费支出以1.5~3万为宜，不宜过多。这里假设夫妻双方收入一致，各占一半。
家庭收支及资产负债情况
第二步，计算下家庭需要的保额。之前有讲过保额如何确定的方法，这里实践下，家庭重疾险保额=重疾治疗费用+5年家庭生活开支+大额负债(车贷、房贷等)-流动资产=30+12*5+200+10-88=212万。家庭寿险保额=10年左右的家庭总开支（含教育+赡养费）+大额负债（车贷、房贷等）-现有流动资产=12*10+200+10-88=242。家庭意外险保额和寿险保额计算一致也是242万。
这样，在目前的家庭财务条件下，夫妻双方应配置100万的重疾险，120万的寿险，120万的意外险。不过，重疾险一般最高都是50万左右，因此顶格配置就好。为了简便起见，寿险和意外险都配置为100万保额的保险。医疗险一般比较便宜，几百块就可以买足，这里给定400万。这样我们一个简单的保额规划就做好了。
保额规划示例
第三步，就是快速浏览市面上常见的保险，每种产品多挑几个，把要点列出来，比如保障期，能否续保，有无社保要求，职业要求，保费等。通过比较，每种挑选出1~2款心仪的产品，深入研究。下表是某两款寿险产品的比较，可以作为参考。
某两款寿险产品比较
第四步，在具体的买入之前，一定要认真阅读保险的条款，不可先买入再查看。因为买入后，我们就会有意无意地忽略一些对我们不利的因素，毕竟否定自己总是不那么舒服的。所以抱着对自己负责，对资金负责的态度，认真看一遍吧，没有坏处的。
了解了保险的基础知识，通过简单的几步我们就为自己的小家构建起了一道坚实的防线，总算可以松口气了。最后看一下选定的产品保费情况，在预算范围内，我们完成了基本的保障配置，剩余的预算可以为老人和孩子做一些基本的配置，方法就是这样，不多说了。后续如果资金充裕了，可以再补充配置重疾险、寿险及年金险，继续为我们的小家增加守护。
保险规划示例
买保险是一件大事，一件可以影响我们今后二十年，三十年甚至一辈子的事情。很多人去菜市场买菜，都要东挑西选货比三家，但是在买保险上却随性无比，也许只是听了保险代理人几句忽悠就买了一个不知道是什么东西的保险回家了。如果用保险的时候发现用不了，就对保险冠以坑，骗人的之类的修饰，以掩饰自己的无知和愚蠢。总之，都是保险和保险代理人的错，和我无关。这其实是要不得的，要知道买保险的钱是我们的血汗钱，保险保的是我们家庭的和谐稳定，保的是我们过去的奋斗成果。如果钱花了，没买到保障，不管责任在谁，都是我们人生的失败。因此重视起保险，破除保险太难，学不会看不懂的心理障碍，翻回去阅读本系列的文章，我保证任何人都可以看明白。来路已悠然，愿去路芬芳，希望大家都可以在人生的道路上轻装前行。
