本
文
摘
要
如果有需要可以直接私信我，因为这里不方便直接做规划，涉及您的隐私。不过可以看看一个案例。
同事表妹，91年生人，在中国银行的某省行做运营工作，他妹夫在中行做对公客户经理。他的姨和姨夫尚未退休，表妹的公婆都已退休，在家负责带孙子。表妹的儿子，目前2岁半。
同事表妹刚刚做妈妈的时候，曾经拿着一张个险代理员做的保险规划书来找过我，说有人推荐她给孩子买保险，说越早买越便宜，她拿不定主意。我看了一眼计划书，发现是一个给用于给孩子存钱的教育金年金保险，不仅保障功能非常有限，而且内部回报率极低。于是我果断地告诉她——别买！
我说保险确实很重要，也应该买。但目前你的家庭里，孩子不是最需要保险来保护的，因为你会保护他，最需要被保护起来的人，是你们夫妻俩！你俩都“裸奔”呢，你把孩子裹那么严实有啥用？！
同事表妹似懂非懂的问我，那我们俩应该买啥保险呢？我告诉她，你们最应该考虑的是自己的重疾、意外、定期寿险这些规划，花钱不多，却能解决 *** 烦。
所以我帮她选了一些产品。
一对90后的三口之家，孩子2岁半。夫妻双方收入稳定，五险一金等各项基本福利都有。年收入10万元，有一套无贷款的自住房产，另有一套贷款30万的小公寓正在出租，租金与房贷基本相互抵消。双方老人身体健康，目前不仅不需要额外的赡养费用，甚至还帮忙带孩子以及日常零散贴补小两口。这大概是目前很多守家在地生活在父母身边的很多90后小夫妻的缩影吧。
在为这个90后的三口之家做保障规划之前，我们要先摸摸他们的兜，也就是看下每年的保费支出预算应该是多少。
一般来说，普通的工薪家庭，在转移风险为目的的保障类产品上的支出，应该在年收入的10%-15%，也就是说，对于年收入10万的同事表妹一家来说，每年用来买保险的预算应该在10000-15000相对比较合理。如果低于这个区间，那么可能保障不足额，也起不到有效转移风险的作用；而如果超出这个区间，那么可能会对眼下生活的现金流造成压力。所以，保险不在多，够用就行！
好了，接下来我们要在预算范围之内选择要优先转移哪些风险了。一般来讲，风险主要分四类——活着的风险、死了的风险，以及在生与死之间的，生病的风险和意外的风险。
什么是“活着的风险”呢？简单的来说就是人生到了某些节点，要用钱了，但是兜里钱不够的风险。比如到了退休年纪，我们的养老金不足以维持退休前的生活质量，而兜里攒的养老金又不足够，就会有麻烦。又再比如，到了孩子该读大学的年纪，需要一笔大额的学费，而此时你作为家长，尚未备齐，导致孩子学业受到影响的风险。
那对于这个90后小夫妻来讲，这个“活着的风险”他们怕不怕呢？怕的！但不是眼前最怕的。因为他们还年轻，收入未来也会有稳定的增长，虽然现在赚得少，硬攒有些吃力，但以后现金流好起来再开始攒钱，也是来得及的。攒教育金、尤其是攒养老金，目前对于他们属于重要、但不紧急的事情。
既然“活着的风险”目前对这个家庭威胁度不高，那“死了的风险”他们又如何看呢？可能很多人想，死都死了，哪还顾得上那么多？！这话你年轻的时候说说也就算了，当你有了孩子，我相信你不会这么轻易的说出口了。死，确实不可怕，可怕的是死了之后，你的孩子无法过得更好，尤其是因为没有了家庭的经济支柱，也没有人再去给TA积攒上面说的学费了。所以这个时候，就需要我们把“死了的风险”转移掉，换句话说，在给孩子攒学费的路上，即使父母出现人身风险不在了，攒学费这件事也不会戛然而止，而是会有保险公司冲出来直接把学费留给孩子。在这种情况下，定期寿险，无疑是一个性价比极高的选择。
什么是定期寿险呢？就是定期+寿险的意思。
定期，是指保障期间是固定的，比如保障20年，30年，或者保障到60岁，保障到70岁等等。在约定的保障期间里，如果出险了，就赔，如果过了这段期间，超时了才出险，那就不赔了。那么，赔付的是什么责任呢？换句话说，保的是啥事儿呢？就是之前我们提到的“死了的风险”，一般来说就是身故及全残责任。
所以连在一起，定期寿险的意思，就是在约定的时间内，死了，保险公司会赔钱，过了点儿之后死呢，人家就不赔啦！
很多人这时候可能会问，那赔我多少呀？这个当然要看你花了多少钱了。你花的钱，也就是交的保费越多，万一挂掉拿回来的钱，也就是对应的保额就越大。不过我们前面也说了，要在预算之内合理安排，所以回到这对90后小夫妻，如果他们其中任何一个人身故离开，即使父母有养老金不用赡养，配偶是个成年人可以养活自己，但是孩子是没办法自己把自己养大的。所以至少要把养孩子的钱，至少至少要把孩子念大学的学费，受高等教育的机会，留出来吧……结合每年1万左右的预算，我给同事表妹夫妻选择的是保障30年，保额30万的定期寿险，换句话说，未来的30年，他们任何一个人即使身故离开，至少保证儿子在国内念个大学的钱还是有的。
有人可能这时又出现了新问题，那30年之后，也就是保险到期之后死了，怎么办？额……首先，30年之后，他们的儿子已经32岁，应该独立了，而这对90后小夫妻也变成五六十岁的老夫妻了，即使此时身故，对于孩子的经济影响也非常有限了。再说，我倒是想给他们安排保终身的寿险，他们嫌贵啊，所以这就是我的方案，
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