本
文
摘
要
寿险小白全面科普，争取这一篇文章就让你对寿险有一个比较专业的理解。
全文目录如下：
1. 寿险是什么？
2. 寿险的常见分类。
3. 寿险的保障定位。
4. 寿险的配置思路。
5. 寿险常见问题答疑。
01
寿险是什么
寿险，严格按照监管的定义分的话，应加人寿保险。
指的是以人的寿命为保险标的的人身保险。
赔付条件非常简单。就是无论被保险人因疾病或意外等身故，就赔付一笔保额给家人的保险。
寿险，尤其是其中的定期寿险和终身寿险，代表的是对家庭的经济责任，一旦发生极端的身故风险，可以拿这笔寿险赔付的保额去承担这些责任。
是一份充分体现保险温度的保险产品。
购买定期寿险或者终身寿险的投保人，自己是享受不到任何保单的好处的，保单的利益最后全部给了家人。
02
寿险常见分类
寿险，可以分为三类：定期寿险、终身寿险、两全保险。
定期寿险：指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。土话说就是保障被保险人一定时间身故的保险，满期后合同结束。
终身寿险：以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。和定期寿险相比，就是保险期间延长到了终身。
两全保险：指既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险。
两全保险就是那种既保生，又保死的保险。
03
寿险的保障定位
按照分类，分别阐述其保障定位：
1）定期寿险
定期寿险，因为保障极为简单——一定期间的死亡。其保障杠杆比非常高，堪称保险领域中杠杆除意外险外，杠杆比最高的险种。
目前市场在售的极致性价比的定寿，30岁、保至60岁、交至60岁的情况下：保额保费杠杆比，男性已经可以做到接近820倍，女性可以到1500倍左右！
相当于男性100万保额，每年交费1200左右；女性100万保额，每年交费600元左右。因为定寿保额保费的杠杆比例非常之高，一点保费投入就可以撬动巨大的杠杆。
这就非常适合那些身上责任非常重的人群。从年龄维度看，25至60岁之间都比较适合。
一句话总结就是：身负重任，岂能倒下！
但古语云“天有不测风云，人有旦夕祸福”，万一中的万一，某天自己倒下了呢？
这一身的责任，家里老小未来怎么吃饭？家里的房贷车贷怎么还？
此时，如果你有一份百万保额的定期寿险的话，你就可以坦然面对了
你完全可以跟家里说：我，站着是一台印钞机，倒下是一堆百万级人民币！
综合来看，有以下三个特点的朋友，我都建议大家买一份定期寿险。保险期间可以到60岁，覆盖至退休，或者更短的20至30年都可。经济允许的情况下，建议能最好覆盖至退休。
家有父母需要赡养父母养育自己一辈子，万一自己不幸早逝，也好给父母留一份养老钱，以尽孝道。
家庭的经济顶梁柱这个没有啥好说的，站着的时候是一台印钞机，倒下怎么也得是一堆人民币，来守护家庭的幸福。
身背债务比如房贷、车贷等，俗语说的好，留爱不能留债！
定期寿险，再详细的科普，见文章：这个保险，我已陆续买了几百万，但还觉得不够！
2）终身寿险
终身寿险，保障也简单，保至终身。
因人总有一死，所以终身寿险的保额是一定会赔付出去的，如此也造成了终身寿险的保费并不便宜，不适合普通家庭购买。
有理财、规避税务及遗产传承需求的人群，可以买终身寿险。
其中，涉及的诸多的法律知识，这里暂不做详细阐述。
3）两全保险
两全保险，虽归到寿险大类，但从精算定价角度看，其更像一个理财保险。实际上，现在很多银行渠道销售的理财保险，背后大部分也都是两全保险。
然后很多带返本功能的健康险或者意外险，背后也都有两全险的身影。
一句话总结：两全险的保障定位为保险理财。
04
寿险配置思路
终身寿险和两全保险，一个偏重于财富传承，一个偏重于理财。而且保费相对也比较贵。大部分家庭都不适合进行配置。
因此，下面的配置思路，主要针对定期寿险哈。
保险的配置，无非是要解决保谁，保多少，保多久三个问题。
定寿保谁，和上面保障定位部分里说的一样，应该保那些身上责任非常重的人群。
尤其是家庭里的经济支柱。
保多少，粗略的计算公式=如孩子教育费用+父母养老费用+贷款-流动资产
保多久，建议保至60岁退休或者覆盖到孩子成年即可。
05
寿险常见问题答疑
Q1:寿险可以重复购买吗？
答：寿险的保险标的是人的生命，生命无法简单的用金钱去衡量。属于定额给付型产品，定额给付型产品的共性就是可以重复理赔。
因此，也可以重复购买。购买多份，多份都理赔。
但寿险保障的是对家庭的经济责任，保额也需要合理。
Q2:有带身故责任的重疾险，还需要买寿险吗？
答：需要购买。
带身故责任的重疾险，身故和重疾二者只能赔其一。如果先得了重疾，理赔完，身故责任就没有了。
那么覆盖家庭经济责任的保障缺口还是存在。
最好的方案是重疾险和寿险都进行配置。
Q3:定期寿险和意外险什么区别，有意外险还需要买定期寿险？
答：从保障范围看，定期寿险保障的身故是不管意外或疾病等原因身故，甚至合同生效满两年自杀都给赔；
意外险保障的身故，是意外风险，亦即外来的、突发的、非本意的、非疾病的风险所造成的身故责任。
单从身故保障看，定寿的保障范围更广，意外相对较窄。但意外险也有自身的独特保障优势，保障意外残疾的风险。
因此，定期寿险和意外险，最好也都配置一份。
写在最后：
希望我这篇文章，能够让大家对寿险有一个相对客观专业的认识。如果觉得有用，转发给身边的朋友吧。
延伸阅读：重疾险全面科普，小白必读！【科普系列】
