本
文
摘
要
人身保险是以人的寿命或健康为保险目标物的（专业名词叫保险标的）。险种上可以根据功能和用途分为保障型险、理财型保险。其中保障型险包括寿险、重疾险、医疗险和意外险。对财务进行管理的理财型保险有年金险和赠额终身寿险。
接下来我按对于咱们大多数人家的优先级分别说一下各个保险险种的意义。
医疗险
医疗险是用来解决治病钱的，补充社保的 。是用少量的钱来解决高额住院费用或者特需门诊治疗费用的险种。普遍是用几百块或者一两千块，撬动一个一百万乃至几百万的报销额度。
优点：花得少、保额高，杠杆极高。永久不会出现保费倒挂。
缺点：
1、纯消费型。如果在保险年度内没有出现住院或者特需门诊的费用，那么保费是相当于扔掉的。
2、对于被保险人的健康情况要求非常严格。
3、目前我们国家对于一年一交的这种医疗险，不允许保险公司做出保证续保的承诺。
意外险
意外险是来防范意外造成的经济损失。意外要符合四个基本要素：外来的、突发的、 非本意的、非疾病的。
一般有哪些可以算是意外呢？最常见的诸如磕了碰了和猫抓狗咬。而我们听到过的猝死、游泳时抽筋导致溺亡等都不是意外，都是因为自身疾病导致的。
挑选意外险要注意的问题主要是看意外医疗的部分，保额是否充足、是否可以报销社保外用药、是否全额报销（免赔额和报销比例）。
优点：无储蓄责任的意外险费用低、保额高、杠杆极高，且对投保人健康无要求。
缺点：对职业种类有限定（很多产品对高危职业都不承保）。
重疾险
重疾险又称为大病保险。但是重疾险并不是治病钱，其实际作用是用来进行收入补充的。退休的老人和未成年的孩子其实对于重疾险并不是首要需求人群，需要购买重疾险的人群是那些为家庭提供经济来源的人。保额的确定与个人年收入密切相连，保额最好做到个人年收入的5倍，最少也要做到个人年支出的5倍。
优点：当符合重疾保险条款时，无论是否继续花钱治病，这笔钱都是一笔到位，按保额给到受益人的。
缺点：市场上的重疾产品普遍带有储蓄责任的，所以满期保费和保额之间的杠杆普遍不高。
寿险
寿险是最早的人寿保险险种，是身故/全残作为理赔条件的。所以寿险一般情况下也是只有提供家庭经济来源的人才需要购买，而购买的保额选择是依照个人的负债情况决定的。这个负债不是指咱们常规理解的那种房贷、车贷，而是要包含父母孝养、抚养子女等相关的费用核算。也就是保险业常说的：“买保险是一种爱与责任的体现”。寿险就是起到这类作用的。当然高收入人群寿险还有其他的使用方法。
优点：保障责任简单且可选保障期间灵活。其中定期寿险胜在保费便宜，保障期内杠杆极高。终身寿险胜在一定会拿到保额，保证是一笔只赚不赔的买卖，放在长周期里，因为有时间和复利的存在，所以杠杆也是不低的。
缺点：定期寿险如果在保障期内没有出险，那么保费就纯消费掉了。终身寿险如果完全做到所需要的保额，保费的支出相对都比较高。
年金保险
年金保险更像我们在银行或者基金债券公司买的理财投资产品。年金保险的定位有两大功效：一是用来给子女存储作为教育金，二是为自己存储当做养老金。年金保险的优势和短板其实是作用在同一个点上的，就是时间和复利。
优点：收益稳定，强制储蓄，时间足够长的话，利滚利相当可观。核保宽松。
缺点：因为需要时间，所以不建议随意支取，也就是某种程度上讲，这笔钱丧失了其灵活性。
综上就是可以配置险种的基础介绍，对于身体指标健康的情况下，配置顺序是医疗险、意外险、重疾险、寿险、年金险。如果身体指标有异常，那么很可能医疗险就很难买了，再严重的话重疾险也会有可能拒保，那时就主要考虑意外险和年金保险进行曲线救国了。
