案例详情

2014年，远远（化名）父亲在保单服务人员的介绍下，为年仅6岁的远远在新华保险投保了《健康福星增额（2014）重大疾病保险》，保额10万元。

2020年夏天，远远父亲收到了一条来自新华保险的短信。起先，他并未在意，在保单服务人员的提醒下，他才注意到短信内容是面向优质老客户的一款专属产品推荐——《附加惠加保特定疾病保险》。考虑到小儿子已有40万元的重大疾病保障，而大儿子远远只有10万元，而且附加险保费相对不高，远远的父亲毫不犹豫地为其加保，使两个孩子都有了40万元的重疾保障。

2021年春节过后，父母发觉远远的饭量和饮水量陡增。本以为这些是青春期“长身体”的表现，因此并未在意。但一次外出就餐时，远远突发眩晕，被紧急送往医院，经抽血等一系列化验检查，其血糖指标远高于标准值，被诊断为“I型糖尿病”。初次住院治疗花费了1.5万元。出院后，远远需要持续注射胰岛素来维持血糖平衡。

案例理赔

确诊I型糖尿病并持续注射胰岛素治疗180天后，远远父亲在保单服务人员的帮助下，向新华保险提交了理赔申请。

公司理赔人员审核资料时发现，远远投保的《健康福星增额（2014）重大疾病保险》和《附加惠加保特定疾病保险》关于I型糖尿病的定义并不完全相同。

如果按照《健康福星增额（2014）重大疾病保险》条款约定，I型糖尿病重疾赔付标准还须符合“植入心脏起搏器或切除一趾”。为此，理赔人员通过查阅临床就诊病案，走访主治医生，确认远远病情已经达到I型糖尿病的严重程度，并全额给付了《健康福星增额（2014）重大疾病保险》的重疾保险金。

两份保障合计为远远送去了41.8万元的理赔金，极大缓解了这个四口之家的经济负担，也为孩子的后续治疗提供了充足的费用支持。

案例分析

Ⅰ型糖尿病主要是由胰岛素绝对缺乏导致，需胰岛素治疗，多发于儿童青少年。Ⅱ型糖尿病主要是由胰岛素抵抗导致，多发于中老年。

对于确诊糖尿病的儿童青少年患者，相对成人更易确认其分型为Ⅰ型，且发病年龄越早，病情越重。临床医学研究发现，儿童期起病患者自身免疫反应更强烈，胰岛功能衰竭更严重，代谢紊乱更明显，且发展到青春期，其病情控制难度进一步增加。且确诊达到重大疾病严重程度的Ⅰ型糖尿病的儿童青少年患者在发病早期不易出现并发症。

综合考虑医疗技术进步和疾病认知变化，新华保险自2020年推出的《健康无忧C5款重大疾病保险》起，对于确诊时处于儿童青少年期的（指30周岁生效对应日前），取消了“植入心脏起搏器或切除一趾”的要求。对于此前承保的老定义的合同条款，尽管仍存在该项要求，但如明确临床上符合严重1型糖尿病程度的，新华保险秉持“为客户寻找赔付理由”的初心，按照有利于客户的原则处理。