本
文
摘
要
2020年真的是开局不利，但转念一想，为啥不把这段真空期利用起来？而疫情这种意外事件引起了大众的恐慌，让我觉得是时候好好学学保险了。
所以，我春节的成长就是——构建了对保险行业的初步认知。
虽然学的还只是些皮毛，但对于完全小白的我收获颇丰，尤其是宅在家里的这段时间里，做到了工作断档，学习不断档！以下就和知友们分享我的学习心得。
01
可能一谈到保险，大部分人或多或少都会有抵触心理，亦或是满不在乎，罗列一些常见情况：中国人避讳谈生死，太晦气；卖保险的不靠谱，只想赚我的钱，十有八九是骗子；我还年轻，用得着吗？！现在没钱，买不起，再说了，我不至于这么倒霉吧；保险太复杂了，没时间了解，又不想被卖保险的忽悠；既然要买，就买那种能赚钱的，只挑收益高的买；家里孩子最重要，要买就先给孩子买吧；会出现这种尴尬局面其实是很正常的，因为表层原因是我国保险业起步晚，但发展太快，鱼龙混杂，导致负面消息多，民众不信任。
而深层次原因是我国中产阶级尚未经历一个完整的财富生命周期，所以大部分人还没有风险防范意识。
要知道，以老美为例，从1890年开始到现在一百多年的时间里，随着美国人均寿命和收入逐渐呈线性增长，在经历了一个包含生老病死的完整财富生命周期之后，才算是建立了完善的风险防范体系。
而我国中产阶级积累财富的过程很短，人均收入是在1990年才快速增长的，到现在刚好30年，经济状况虽然改善很多，但还没有经历过完整的财富生命周期，考虑问题相对片面，对人生缺乏一个完整的长期规划。
02
了解完保险行业的大背景，再来看看保险究竟是要做什么，保的是哪门子的险。
先从我们熟知的马斯洛需求理论说起，按老爷子的话来说人类的需求大致分为5大类，分别是生理、安全、爱与归属感、尊重和自我实现。
简单一句话，人必须满足低层次的需求之后，才会产生更高层次的需求。
再来个逆向思维，如果低层次的需求被动摇，将会对我们的生活产生巨大的影响。
保险就是干这个的，什么？没理解！
没事啦，反正今年春节假期有大把时间，细细往下看，你会豁然开朗的。
03
再来看张图，保险行业的风险金字塔，很契合马老爷子的思想。
图片来自网络侵删枯燥地解读一下，该金字塔共有三层，将我们可能遇到的风险系统地归了三类。
最底层是生存保障风险，比如生、老、病、死、残等等，这些风险可能会直接威胁我们的生命和安全，对生活质量造成重大影响，属于最低层次的需求，因此这部分就需要提前做好应对之策。
中间是支出性风险，它对应的是爱与归属感的需求，是在有生存保障的前提下，能够承担起对家人的责任，比如夫妻的养老规划和孩子的教育，通常需要一大笔资金去配置。
顶层是所有权风险，一般是中老年人要考虑的，涉及到未来财产所有权可能会出现纠纷的风险，如遗产处理，如何保障下一代的生活品质等等。
04
好了，我不卖关子了。
保险的本意是稳妥可靠的保障，后面衍生为一种保障机制，目的就是为了防止出现意外之后，生活一夜回到解放前；在有了保险的前提下，即使发生了意外，还能够拥有基本的生活保障，确保家庭不至于一下子崩盘。
为了显得有文化，后面我就用专业术语——构建对冲风险的防守体系来阐述了。
保险就是对冲未来可能发生的风险，通过合理的配置保险险种，构建完善的防守体系，将意外带来的严重影响降到最低。
与风险金字塔相对应，风险防守体系也相应分成三层，分别是保障型保险工具、理财型保险工具和转移型保险工具。
i. 保障型保险工具
根据生理与安全需求来保障我们基本的人身安全、财产安全，这类保险包括医疗险、重疾险、意外险、寿险、车险、家财险等。
ii. 理财型保险工具
利用保险特有的长期资产属性，来帮助我们实现更高质量的生活，主要是保障我们对家人的责任，以及我们自己未来的养老生活。这类保险工具主要包括年金险、分红险、万能险、投资连结险等。
iii. 转移型保险工具
这类保险一般有两个作用，一是保障自己的生存风险，二是帮助我们顺利把财富转移给下一代，给他们的生活提供基本保障。比如通过给自己买终身寿险，或者给孩子买年金险，就可以实现这个功能。
05
敲黑板啦，终于到了最核心的部分，如果要买保险，就要遵循以下原则，才能够选到适合自己和家人的好保险。
第一步先确定需求，第二步再确定预算，第三步才确定产品，第四步根据产品类型和前面的需求预算来确定保额和期限。
以下四种情况是比较普遍的险种配置方法，可以对号入座，仅供参考。
a,初期，由于刚工作不久，还没成家，积蓄也不多，防守体系让我们清楚应该将关注点放在保障型保险工具上，就要配置一些医疗险和意外险；
b.中期，等过个几年成家立业、买车买房，就需要承担更多的责任，为了保障家人和财产安全，不至于因为风险而让家庭彻底崩盘，需要再配置一些重疾险、寿险、家财险和寿险；
c.中后期，当事业小有成就，收入也相对丰厚的时候，就要规划自己的养老和孩子的未来，属于金字塔的中层，因此可以再添加一些投资型的保险，拥有一份长期资产，可以在未来获得和生命等长的现金流；
d.后期，已经步入晚年，想要给后代留下一笔财富，就要注意财产所有权的归属和财富的转移风险，这时可以添加转移型保险里的终身寿险和年金险。
最后一句话：我一边写着保险的文章，一遍熬着夜，罪过，罪过啊~
参考资料：
1. 李璞，《给忙碌者的个人保险课》得到课程，2019
