本
文
摘
要
有 3 个经济学常识，长期左右着我们的选择，但是大多数人都忽视了：一是信息不对称；二是对延迟满足的补偿；三是需求定律。
1、信息不对称。
你经过了「喜茶」、「海底捞」、「外婆家」，看着排队的长度何等壮观，于是你就被「种草」了，想说有一天我也要尝一尝到底是什么味道，让这么多人排队！
你在商场里来回来去的逛游，不知道该吃点什么，人少的不想去，人多的不想排，很纠结到底应该选哪家。然后发现排队的店人越来越多，人少的店越来越不想去了。
这样纠结的场景和心理冲突相信你也遇到过，可是为什么会有这种奇怪的心理呢？
这就要讲到经济学里一个非常经典的概念：信息不对称。
01 信息不对称问题
信息不对称在生活中的场景比比皆是。
感情上，情侣之间想确认对方是不是真的爱自己，是信息不对称......
人际交往中，别人对你的夸赞欣赏，你不确定是真心还是客套，是信息不对称......
谈判桌上，双方的相互博弈、试探底线，是信息不对称......
工作中，领导不确定员工是在磨洋工，还是在努力工作，是信息不对称......
求职时，企业不知道求职者简历有多少水分，求职者不知道企业待遇和工作情况究竟如何，这也是信息不对称......
买东西时，东西质量好不好，味道好不好，还是信息不对称......
为什么我觉得提到信息不对称会很激动，就是因为在我们生活中，简直时时刻刻都在面对信息不对称的问题。
02 如何消除信息不对称
那你这时候你就想问，是啊，我现在知道了信息不对称有这么多情况，有什么用呢？
既然信息不对称是困扰人和人之间交往的大问题，我们就再来看看，如何能够消除信息不对称。
消除信息不对称的方法有四个：
第一个是发送信号，第二个是重复博弈，第三个是激励，第四是专家评估。
我们可以通过 4 个场景，分别说明消灭信息不对称的方法。
场景 1：发送信号
感情中，为什么女生总是希望男生在重要节日给自己送礼物呢？这里有两个重点，第一，重要节日你记得帮我庆祝，第二，是送礼物，而不是给钱。
第一点，女生会觉得，你记得我的生日，这个是发送了一个信号，你很在乎我；第二点，你送礼物而不是给钱，你愿意去找适合我的礼物、会精心准备，比单纯的给钱要多花很多心思，这是第二个你很在乎我的信号。
如果有的女生说我偏不爱礼物，我就要钱，有了钱我自己想买啥买啥。那有两个可能，一个是你可能并不在乎他在不在乎你；另一个可能是，你通过其他方式，已经接受到足够的信号，来证明他很在乎你了。
所以我们想想，女方结婚要大办婚礼、收很多的彩礼，都是让男方发送一些「信号」，来表示很在意女方。而且我们之前讲过「沉没成本」，沉没成本的付出能让对方对你更加珍惜，更舍不得失去你，因为对方会有一种顽固心理，觉得一旦失去你，之前的付出都白做了。
场景 2：重复博弈
我们前面提到了买东西时，东西质量好不好，味道好不好，你在购买的时候其实是不知道的，比如你去买个猪肉，人家说这个猪肉特别香，要 80 块一斤，你听着不错，买回去一斤尝尝，要是不好吃你就再也不买了。
所以一般楼下的菜摊很少骗人，因为客人基本都是小区的居民，被骗一次基本上以后就不会有人了，这就是重复博弈降低了信息不对称。
但是旅游景点就不一样了，因为多数游客都是单次博弈，这次买完上当了，下次换一批游客来，我都接着卖，所以我们经常听说旅游区宰客的情况，而楼下的菜摊如果宰客，店就开不了多长。
但是现在的互联网改变了传统市场中单次博弈的状态，比如大众点评对餐厅、淘宝对卖家的评价体系，把一个个买家的单次博弈变成了重复博弈，我们在不确定质量之前，可以看看别人怎么说，这大大降低了信息不对称的情况。
但是同时这也催生了「刷好评」、「恶意差评」、「删差评」等等怪现状。但只要了解了重复博弈消除信息不对称的逻辑，就能理解了这些现象。
场景 3：激励
我们前面提到了一个现象，在工作中，其实领导是不确定员工是在磨洋工还是在努力工作的，因为一件事交给你，你做 1 个小时也行，做 1 天也行。这时候采取的措施就是激励手段，比如多劳多得，所以现在多数公司是有业绩指标考核的。这样能通过激励的方式尽可能的消除信息不对称，组织的效率就会提高。
但是一些组织，无论工作情况如何，都是拿一样工资的，变成了「能者多劳、不多得」，这样的情况下，人们就会选择磨洋工，助长更多信息不对称的问题。所以这样的组织，一般效率是很低下的。
场景 4：专家评估
二手商品的交易，尤其是在买二手房二手车的时候，我们对房子的质量、车的质量是很不确定的，而一般卖方是很了解状况的，这时候买卖双方就因为信息不对称，互相不信任，很难以合适的价格成交。这时候就需要一个专业的平台，可以对卖方的房子、车子做专业的评估，按照评估结果，给出一个合适的价格促成交易。
虽然有了「中间商赚差价」，但其实是因为中间商作为内行专家，进行了专业的评估，并且给买方作出了一定的保障，所以买方宁愿多出一部分钱，去消除信息不对称的情况。看似是一个不太合理的「中间商赚差价」问题，其实背后是有其经济学逻辑的。
同样的，珠宝、古玩的鉴赏师的市场存在，也是专家评估来消除信息不对称的方式。
03 现象解释
回到开始的问题：你为什么忍不住想去排队多的店吃饭？其实就是因为排队多的店就是发送了一个信号：我这的饭好吃、靠谱，大多数人都选应该不会太差，而且很可能会很好吃。
这也是很多餐饮店开张时会花钱雇佣一些托儿去排队的原因，这样制造了稀缺的假象，会让人忍不住想要试试这个店到底什么味道，值得这么多人排队呢。
我之前说过，经济学有两个用途：
第一，解释生活中的现象，让你看透事情的本质；
第二，指导生活，让你做更理智、更有效的决策。
简单来说就是，解释现象和指导决策。
2、对延迟满足的补偿
「借钱为什么需要付利息呢？」
很多人觉得：「因为钱越来不值钱了呀，我借给你钱的时候是 1 块钱能买 2 个面包，你还我的时候，半个面包都买不到了！」
这是根本原因吗？不是的...
借款要利息，是一件可耻的事吗？
P2P 网贷平台为什么承诺的收益会比银行高出那么多呢？
这都涉及到「利息」的概念和成因。
其实，利息的存在，古已有之，在原始的农业社会，哪怕一个村落里没有货币的流通，也是会有借贷利息的存在的。比如有人借走一家人的两头牛，第二年还这两头牛的时候，再还几头小牛犊，就算是利息了。
既然从古至今，利息似乎一直是社会交往中不可或缺的，那今天我们就来探讨以下三个问题：
☞利息的成因
☞利息如何决定
☞金融机构和平台的高收益逻辑
01 利息的成因
我们首先来看第一个问题，为什么会有「利息」存在呢？
主流的观点，都是觉得利息之所以存在，是因为通货膨胀，也就是钱越来越不值钱了，所以还的时候要还多一点。比如借钱时这钱能买 10 斤苹果，还钱时，起码也得买得起 10 个苹果吧。
其实仔细想想，这个理论是站不住脚的。
因为不同物品的物价变化情况不同，很难衡量。如果我以房子为标准，比如在北京，可能有一年房价就翻倍了，利息就变成了 100%；如果我以车为标准，今年这款车 30 万，第二年变成了 25 万，那利息还成了负的不成？
这时又有人说，要参考「一篮子物品」的价格上涨，也就是整个社会的通胀水平。那也行不通，今年借给你一篮子的生活用品，明年还给我一篮子，没什么好处，凭什么要借给你呢？
其实，借贷需要支付利息的根本原因是：对延迟满足的补偿。
利息的成因是：对延迟满足的补偿。
举个例子，我一朋友小 T，今天说借走我一盒饼干，明天还我一盒，我一次两次还可以，要是总这样，我就不想借给她了。因为今天借走了，意味着我今天就没法吃了，我晚上刷朋友圈，看别人在那「深夜放毒」的时候，馋的不行，我本来可以现在就吃到饼干的，这叫「即时满足」，但是现在不行了，我还得拖到明天才能吃到，我还一点好处都没有，我就不想把饼干借给她。
但是这时候她说，我今天借一盒，明天还两盒，我就觉得，明天能多吃一盒，那我今天就忍一忍，忍一时海阔天空嘛，我就很开心的同意了。
所以，想想我们生活中的一些场景，一位老同学说，「哥们儿、姐们儿，我要盖房，总共 20 万缺 19 万，借我一下，3 年还你。」
你这时候可能有 19 万，但是你得想想，这三年我要是用到这钱咋办啊？我娶媳妇儿咋办？我买车咋办？我生病住院咋办？
虽然这些都还没开始计划，但是这时候你可能就跟他说，「抱歉啊，现在钱没那么多，要不先借你 2 万块钱？」。
然后转手把十几万存了年化 8% 的定期理财。
原因是什么？没利息啊，我们延迟满足和延迟消费是要被补偿的，利息不够多，也就是补偿的不够多，借贷关系就无法形成。
02 利息的决定
那么利息是如何决定的呢？
