本
文
摘
要
说到买保险，大家都更喜欢优先选择规模大的保险公司的产品，像中国人寿、平安保险、华夏保险、太平洋保险等大家耳熟能详的保险品牌。
在大多数人看来，中国的大保险公司产品的更有保障，理赔服务更好。
其实，市面上所有的保险公司都由银保监会监管，即便是小的保险公司，也基本上不会出现理赔难和公司倒闭跑路的情况。
但是，每个人都有自己的购买偏好，那今天奶爸就整理一番，给大家呈现一份2021中国十大保险公司榜，看看大家熟知的保险公司在不在榜单里。
奶爸保-嘉林738 次咨询5.0商业财经领域答主100948 次赞同去咨询01 从大数据看，保险理赔并不难
保险理赔难不难、快不快，我们主要看两个数据：获 *** 和支付时效。
（部分保险公司理赔数据统计）可以看到，无论是大公司还是小公司，所有公布了获 *** 数据的保险公司，获 *** 基本都超过了96%，且大多在98%以上，
获 *** 最高的是大都会人寿，达到99.8%，也即是说，10个理赔案中，有9.8个都能获得理赔。
这也就说明，无论保险公司大小，保险公司该赔的都会赔，消费者获赔并没有想象中的难。
只要投保时如实告知、出险事故符合条款的理赔要求、理赔资料齐全，基本上都能获得理赔。
在赔付的速度上，我们可以看支付时效这一栏，
支付时效指的是保险公司在给予消费者可获赔的结论后，消费者从保险公司拿到钱的时间。
从表格上看，各大保险公司的平均支付时效都在2天以内，小额案件更是在几个小时以内就能拿到钱，基本上保险公司赔钱的速度还是很快的，并不拖泥带水。
并且大小公司的支付时效差距很小，像小额理赔，中国人寿只需0.13天，富德生命人寿只需0.14天，相差不远。
总的来说，保险获赔并不难，大公司与小公司的理赔服务差异也不大。
02 从理赔数据看，保险怎么买？
保险公司的理赔年报，除了公布理赔金额、件数、获 *** 等，还会统计理赔原因占比、高发的理赔疾病、不同年龄段的出险率等，
从这些数据当中，可以给到我们科学的投保建议。
一、医疗出险率最高
通常来说，第一次买商业保险，一般都是建议先买医疗险。
不仅仅是因为医疗险便宜，还因为它的出险率是最高的！
我们看看以下几个保险公司的理赔原因占比：
（理赔原因占比）可以看到，医疗出险的占比基本都达到90%以上，像招商信诺人寿，医疗出险率达到了99.1%，也即是说10个人申请理赔，几乎所有人都是因为医疗。
毕竟相较重疾、身故和伤残，因为意外、疾病住院治疗的概率更高。
所以如果需要买商业保险，首先配置医疗险，
其中百万医疗险能够保障重大疾病风险，低保费、高保额，是首选的医疗险；
小额医疗险获赔门槛低，可以报销小病小痛治疗费用，对婴幼儿和体弱的老年人来说很实用；
防癌医疗险能够报销癌症治疗费，健康告知更宽松，更适合身体状况不好的人群或老年人。
二、重疾险要怎么买？
重疾险的数据是保险公司的理赔年报的重头戏，我们能够看到重疾的高发年龄段、疾病种类和男女发病率等。
1、中青年是重疾高发群体
如今重大疾病年轻化并不是说说而已，根据各大保险公司的理赔年报，18~40周岁年龄段人群，重大疾病的发生率仅次于老年人：
（各年龄段重疾出险占比）重疾出险率最高的基本集中在18~60周岁之间，18~40周岁的青中年群体的发病率大部分都超过30%，
招商信诺人寿理赔年报显示18~40周岁的重疾出险率更是超过50%，重疾出险的人群占所有年龄段的半数以上。
（招商信诺人寿理赔年报）30~50岁这个年龄段，大部分人都是家庭经济支柱，承担着上有老下有小的巨大家庭开支，
一旦罹患重大疾病，除了要面临高昂的治疗费，家庭也没了收入来源，返贫、欠债都是一瞬间的事。
所以家庭中，家庭经济支柱需要最先买重疾险，万一出险，能够一次性拿到几十万的保险金，可以保障重大疾病带来的收入损失，维系家庭的基本生活费用。
除此之外，中青年女性同样有买重疾险的必要。
因为从重疾出险的性别来看，女性占比普遍高于男性：
（男女重疾出险占比）所以各位女性朋友尤其是妈妈们，不要只顾着给丈夫和孩子、家里的老人买保险，你自己同样需要重疾保障！
2、重疾件均理赔金额低
前面提到，出险概率最高的是医疗险，但从理赔金额及占比来看，最高的却是重疾险：
（重疾理赔数据）大部分保险公司的重疾理赔件数占比在10%左右，但重疾理赔金额的占比却普遍在30%在以上，同方全球甚至达到77%。
一些重疾险的赔付能够高达几十万、上百万，保险金除了可以用来治病，还能用来补偿收入损失。
例如百年人寿，去年重疾险单件最高赔付200万元。
（百年人寿理赔年报）奶爸一直说，买重疾险就是买保额，保额一定要充足。
但根据各大保险公司的理赔年报来看，大部分重疾件均赔款都在10万左右，中国人寿给出的数据中，10万以下的理赔件数占比高达93.55%，20万以上仅为3%。
（中国人寿理赔年报）重大疾病的平均治疗费在10~80万之间，这还不算生病期间的收入损失、康复所需费用，10万保额在一场大病面前，无疑是杯水车薪。
建议大家投保重疾险时，保额至少30万起步，预算充足的可以买到50万以上，这样能够更好地覆盖重疾风险，发挥重疾险的作用。
3、癌症是最高发的重疾
癌症作为银保监会规定必保的重疾，它毋庸置疑是最高发的重大疾病，
每一年、每一家保险公司的重疾数据里，癌症的发病率都占据C位：
（高发重疾数据）恶性肿瘤的重疾出险率占比都在60%以上，德华安顾人寿甚至接近90%，10个重疾出险的被保人，有9个都是因为癌症。
其中，无论男女，最高发的癌症都是甲状腺癌，
其次，男性较为高发的癌症还有肺癌、肝癌和肠癌，或许跟饮酒、吸烟等生活习惯有关；
女性较为高发的癌症则是乳腺癌、肺癌、宫颈癌，女性特有的生殖器官癌变的可能性很高，女性朋友更要注意生殖器官的癌症筛查。
除了癌症，急性心肌梗死和脑中风后遗症等心脑血管疾病也是排在前三的高发重疾，
如果家族有以上三种疾病史，或自身生活习惯不好的朋友，
在投保重疾险时，可以选择对癌症和心脑血管疾病保障力度大的产品，例如针对癌症有额外赔付；
再者癌症和心脑血管疾病的复发、转移风险也很高，投保重疾险时，如果预算允许，还可以附加上二次癌症或二次心脑血管保障，可以在经济上为漫长的治疗之路续航。
三、疾病身故发生率高于意外身故
（身故理赔数据）在身故赔付原因中，60%~80%都是因为疾病导致的，所以只买意外险，远不足以覆盖身故风险，还应该买上疾病和意外身故都能保障的寿险。
同时男性比女性的身故出险率更高，对于男性家庭经济支柱，在搭建保险保障时，定期寿险也是非常重要的一环，能够抵御极端风险，延续爱与责任。
02 投保需要着重关注保险公司吗？
配置保险是一件需要从长计议的事情，不是一拍脑门就做决定。
保险公司和保险产品并不是独立的两个事物，它们之间有着千丝万缕的关系。
所以配置保险需要同时关注保险产品和保险公司。
当然，它们二者也并不平行，通常是优先关注保险产品本身的保障责任，其次再去关注背后的保险公司。
由于保险产品的保障责任好与坏，将直接决定我们获得的保障的质量（是否全面），所以配置保险的时候，重点关注保险产品的保障责任，是我们首要的任务。
一份能给我们提供精准且全面的保障责任的保险产品，无疑是我们投保最好的选择。
如果保险产品本身并无太多挑剔，那么我们就可以将目光转向其背后的保险公司。
保险公司是我们投保后，给我们提供实际保障的实体，保险虽然重要，但是如果其背后的保险公司不行，那么服务质量也会大打折扣。
当然，保险公司受银保监会监管，运营上基本不会出现太大的风险，实力有保障：保险公司安全吗？银保监会是如何监管保险公司的？
所以总结而言，配置保险的时候关注保险产品背后的保险公司是有必要的，但是切记不要只看重保险公司的名气和实力，一点不关注保险产品本身。
配置保险是一门复杂的学问，除了以上内容，还有很多注意点，想全面了解其中知识，请戳这里：
03 奶爸总结
各大保险公司的实力有目共睹，在金融界有着独到的话语权。
在新中国的发展中，保险公司也不曾掉队，为国家建设事业添砖加瓦，可以说，21世纪中国经济的腾飞，保险业的功劳不可否认。
奶爸也期待中国的保险业朝着更好的方向发展！
最后奶爸还是要强调一点，配置保险最重要的是保险产品能否满足消费者需求，保险公司的实力大小可以做作为投保的参考，但切莫只看保险公司名气。
写在最后：
我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。
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