本
文
摘
要
中国有近200家保险公司，普通人知道的不超过五家。
像平安保险、新华保险、中国人寿这些都是非常耳熟能详的保险公司，但如果再往下说，知道的人就少之又少了。
而且有一个十分有趣的现象：
很多人买保险都有大公司“情节”，毕竟保险一保就是几十年，对一些听都没听过的保险公司，心里肯定不放心。
所以今天，公子根据银保监会和各家保司提供的数据，来告诉大家。
看看到底是哪家的保险公司产品最值得买？大公司产品优势又在哪？
什么叫做有牌面的“大保险公司”啊，起码得看下面几个方面：资产规模大、保费收入多、利润高、成立时间长
为了让排名更精细些，我会从六个方面，分出十大保险公司排名。
看完，保证你对保险公司形成一个比较完整的印象。
排名包含如下：
十大保险公司规模排名十大保险公司保费收入排名十大保险公司净利润排名十大保险公司成立时间排名十大保险公司理赔纠纷排名十大保险公司偿付能力排名（1）十大保险公司规模排名
除了个别保险公司外，大部分保险公司我们都非常熟悉。
资产规模位居第一位的是中国平安，截至到19年年底，平安总资产达到了8.22万亿元。
而排在第十的前海人寿，听过的人也许并不多，但去年它的总资产达到了2441亿元，挤进了我们的规模排名榜前十的位置。
（2）十大保险公司保费收入排名
保费收入代表的是一家保险公司的营业能力，保费收入越高，营业能力越强。
19年保费收入最多的是中国人寿，占了将近市场份额的五分之一，紧跟其后的是中国平安保险。
仅这十家保险公司就占到了市场份额71%左右，留给剩下一百多家保险公司的份额还不到30%，
完美诠释了什么叫二八定律。
（3）十大保险公司净利润排名
一年收入的保费减去各项运营成本、理赔款项，剩下的就是保险公司的收益了。
大部分，依然还是上面那一批公司。
最赚钱的当属中国平安，19年全年赚了1494亿，每天净赚4亿。
相比较之下，阿里全年净利润也才935亿，腾讯是933亿，平安一年的收入是阿里、腾讯的1.5倍多。
就连保费收入位居榜首的中国人寿，也只能赚到586亿。
还有保费收入位居第四位的华夏人寿，收益却连前十都没挤进去。
其中的原因你品，你细品。
（4）十大保险公司成立时间排名
保险公司因为成立时间早、网点多、广告宣传多、代理人数量多，它们是最有可能被大家熟知，而且也是最有可能被定义为“大公司”。
上面大家比较熟悉的是中国人寿、中国平安、新华人寿、以及友邦保险这几家老保险公司，成立的时间相对比较早。
中国太平是最早成立的保险公司，2001年以前，一直专营的是国外业务，直到后来才恢复的国内营业。
（5）十大保险公司理赔纠纷投诉量排名
保险最担心的，莫过于买了不赔。
一家保险公司的理赔纠纷投诉量，一定程度上能反映该保司的理赔服务。
单从上表来看，投诉量居多的都是一些耳熟能详的大公司。
如果我们采用更客观的亿元保费投诉量（件/亿元）数据，各保司理赔情况又怎么样呢？
不管是大公司还是小公司，每亿元保费的投诉量大差不差。
大公司也有投诉量多的，比如X华，小公司也有投诉量极少的，比如横琴人寿。
这两张表向我们透露出了一个很重要的信息：
保险会不会赔，跟是不是大公司的关系并不显著！
（6）十大保险公司偿付能力排名
偿付能力，可以理解为保险公司支付理赔款的能力。
清楚哪些是自己的钱，哪些是借来的钱，有没有能力应对最大可能的风险。
偿付能力越高，代表理赔时赔偿或给付的经济能力越强。
如果按照上面的数据来看，偿付能力前十的基本都是一些名不见经传的公司。
保监会要求，核心偿付能力充足率不能低于50%；综合偿付能力充足率不能低于100%。
从保监会每季度发布的各保险公司偿付能力来看，只有极个别的保险公司不达标，但还远不到生死边缘，只是到了要警惕的阶段。
中小保险公司之所以偿付能力高，原因很简单。
因为每卖出一单对保险公司来说，都是一笔负债，中小保险公司销量小，偿付能力自然就高。
以上就是我对保险公司的成立时间、保费收入、净利润、理赔纠纷以及偿付能力做的一个排名。
看来，十大保险公司的排名方式远比我们想象中要更丰富。单一的说哪家保险公司“最大”，肯定是不准确的。
最重要的是，这些排名只是针对保险公司本身，和我们消费者有难说有什么关系。
对于我们消费者而言，我们更关注的应该是产品本身，值不值得买。
有些人对没听过的保险公司不放心，只要大公司的产品。
而有些人更看重产品性价比，不在乎产品是哪家保险公司的。
针对于这两种情况，下面我们可以来看一下，各家保险公司的产品到底怎么样，值不值得我们买。
（1）大保司产品对比
我特意选了最知名的老六家的重疾类产品，做个简单对比：
（点开看大图）
我们简单对比后就会发现，这几款大公司产品性价比差不了多少，都保终身附带身故责任。
从重疾赔付来看，核心25种重疾为中保协制定，并无存在差别。
平安可能稍微还占了些优势，运动达标可以增加重疾保额，最高增加10%。
但前提是，你能保证2年内每月有25天达到1万步，但大部分人都做不到这一点。
从轻症赔付看，赔付比例不是核心关注的点，赔3次就足够了。
这几款产品除了泰康的健康百分百（D）能赔30%保额外，其他首次轻症都是赔20%保额。
最后看保费差异，这几款产品的保费差异极小。
30岁，50万保额，分20年缴费，价格基本维持在1万3-1万5之间。
如果硬要从里面挑一款最好的产品的话，我会推荐泰康的健康百分百（D）。
相对来说，它的保费更便宜，轻症赔付也更高。
但上面的对比，只针对大公司产品，
下面我们拿其中最好的健康百分白（D）和互联网上的产品比比看，看大公司产品到底有没有优势。
（2）大公司VS互联网产品
（点开看大图）
都不用细看，不管是对比责任还是保费，大公司产品和互联网产品，其中差异一目了然。
互联网产品责任更好，
重疾有额外赔付，比如钢铁战士1号60岁前得重疾，多赔50%的保额。
轻症赔付比例更高，互联网产品赔付比例一般能达到35%-45%左右。
自带中症责任，而绝大部分的大公司产品都没有这项责任。
互联网保费更便宜，
30岁男性，50万保额保终身，带身故责任，分30年缴费，
互联网产品保费在8千左右，大公司产品需1万多。
除此之外，互联网的产品选择性更为灵活，可以选只保一段时间，也可以选保终身。
身故责任可以自由选择，不需要捆绑，不捆绑会更便宜（上表中皆是捆绑的状态）。
那么，为什么线下大公司产品普遍要贵那么多呢？
原因很简单，大保险公司意味着更高的品牌溢价。
什么叫品牌溢价？
通俗地讲，同样一升水，装在碗里和装在农夫山泉瓶子里的价格差异。
比如我们说中国平安，这几个字就代表了金字招牌。我们买保险，除了买产品保障外，还要为这块金字招牌买单。
更具体地说，就是大公司的运营成本和产品复杂度更高。
线下门店多、广告宣传多、代理人数量多，这些都需要高额的成本。
产品设计越复杂，价格越高，产品溢价越高。
再举个例子，
我们可以看一下2014-2018年四大险企花在广告宣传上的费用：
一年花十几亿上百亿的用在广告宣传上，这些钱谁来买单？
是我们，是我们每一个消费者。
如果考虑买大保司的产品，起码要想清楚这点。
没听过的保险公司，是不是很不放心？
没听过的保险公司是不是安全性差，理赔差、服务差？
毫无疑问，在座的各位大部分人都会面临这样那样的疑惑。
保险行业是相对复杂的行业，如果我们不主动去了解，关于保险公司就会存在诸多的误区。
所以，我会对大多数人对保险公司普遍存在的问题，做一个简单的介绍。
误区一：大保司更安全，中小保司不安全
困惑：大保险公司毕竟积累了雄厚的资本，更不容易破产，小保险公司如果破产怎么办？
小公司真的那么容易破产吗？
关于这个问题，我在另一篇文章里详细回答过，感兴趣的可以看一下：小公司靠谱吗？
直接说答案：所有保险公司的安全性基本是一样的
起码至少到目前为止，国内还没有出现一家保险公司破产的情况。
即使有一天保险公司真的破产了（那一定是百年一遇的灾难），也完全不是我们该操心的事，别忘了，我们前面还有国家，有银保监会，有保险保障基金，根本轮不到我们给自己兜底。
保险公司想破产真的太难了。
首先，按照「偿二代」的要求，保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。
通俗理解，监管要求每一家保险公司都能硬刚200年一遇的大灾难（像汶川地震这种是30-50年一遇）。其次，如果偿付能力达到监管线以下，那么银保监会也会立刻对该保司做出种种限制，比如暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单等等，直到你的偿付能力达到监管线以上为止。
那万一保险公司真的面临破产怎么办？
别担心，还有保险保障基金呢。
什么是「保险保障基金」？
可以理解为保险公司的“救济院”。只要出现保险公司经营不下去的情况，保险保障基金就会出手救一把，让面临破产的保险公司重获新生。
自2008年成立至今，保险保障基金一共也只出手过三次。
第一次是帮了新华保险，第二次是帮了中华保险，
最近一次还是2018年，又拉了安邦保险一把，安邦顺利变身为大家保险。
所谓大公司就占到了其中两家，大家还不是一样顽强活下来了。
目前，保险保障基金上正躺着一千二百亿人民币，足够应对绝大多数潜在风险了。
如果是面对更大规模的风险，那时候你该担心的，就不是保单了。
误区二：大保司理赔好，中小保司理赔差
困惑：保险公司没听过，买了不赔怎么办？
说保险公司理赔难的，完全就是杞人忧天。
比如重疾，占到理赔95%以上的25种重疾定义是银保监会规定好的，各保险公司按的是一套标准。
再比如寿险，死了就赔的东西能有什么猫腻？
理赔从来就不是附加服务，我们买的是保障，理赔是条款刚性内容。
不会不赔，也不敢不赔。
这些可能还不足以说服你，我们可以再看一下19年上半年各保险公司的理 *** ：
（数据来源各保司发布的年度报告）
各保司理赔情况一目了然，不管大小公司，理 *** 基本都能达到97%以上。
要知道，理赔是一家保险公司的口碑来源，活的金字招牌，万人瞩目的焦点。尤其是对本来就没什么名气的中小保司。
谁要反其道行之，这家保司就很难做大做强了。
误区三：互联网上的保险公司不靠谱
困惑一：网上的保险买了不赔怎么办，线下没实体我找谁说理？不赔的问题其实前面说过了，根本不存在理赔难理赔易的命题。
只要符合了保险条款约定，甭管线下线上都得赔，不符合又哭又闹都没用。
不同的是，线下保险，理赔材料可以交给代理人转交。（前提是当初那个代理人还在）
线上保险，直接拨打理赔客服电话，根据要求提交材料就行。
困惑二：互联网上买的保险，没有纸质保单，靠谱吗？
直接说答案，电子保单和纸质保单具有的法律效力是一样的，不存在差别。
电子合同是直接由保险公司和你签订的，电子保单都可以在保险公司官网和因保监会查真伪。而且根据《保险法》：
《中华人民共和国合同法》第11条规定：书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。
如果你一定要纸质保单，向保险公司申请邮寄也是可以的。
解答完了这两点困惑，相信你对互联网保险公司会有一个更正确的认识。
（1）大保司有它的优势之处，对消费者有一定好处
单抛开产品本身不说，大保险公司也是有它明显的优势之处的。
一是知名度高；大公司舍得做广告，消费者见的多了，心里自然更安心。
先不说这份安心值多少钱，很多时候消费者的主观感受是大于一切事实的。
二是线下网点多；各个省市甚至乡镇，都能找到大公司的机构网点，对消费者来说，沟通服务会方便很多。这样一来，很容易赢得我们的信任。
所以，对于保险产品的方便易得性来说，大公司要比小公司好很多，线下要比线上好很多。
因而，即便大家吹了多少年的线上保险，可每年的保费也占不到总保费的2%，真正了解的人并不多。
绝大多数人能接触到的产品，就是大公司的产品。
（2）大保司有品牌溢价
这个问题我们在前面其实已经说过了，这里做个简单补充。
很多人都觉得，产品价格差异是责任上的差异，但在看了我们第二部分的产品对比后，很明显，答案并不是。
不仅线上产品要比线下产品的保费更便宜，而且两者责任也存在很大差异（线上小公司的责任会更好些）。
此外，线下大公司产品一般都有一个特点，产品设计很复杂，普通人根本看不懂。
利用两者之间的信息差，把很多不实用的责任捆绑卖给你，你呢，啥也不知道。
比如像这样的：
除了为保险公司的广告宣传费买单外，我们还要为线下代理人高额的销售佣金体系买单。
别人辛辛苦苦鞍前马后辛苦了大半月，自然一笔可观的报酬少不了。
X华保险的财报数据显示，每年花在佣金上的支出，高达总保费的14.7%
中小保司还没有完全铺广开，这个数字能稍微低一些。
（3）我们买保险时，最重要的是产品
我们买保险，买的是风险保障，
说的再 *** 一点，就是理赔时，能拿到手里的钱。
首先，要保证保障产品不能有坑；
该有的责任一个不能少，不必要的责任尽量不附加。
到时如果一些重要责任不赔，没用的责任却保有一大堆，这就很本末倒置了。
毕竟每个家庭的预算都是有限的，花了大钱，结果责任和市场主流产品相比差了一大截，冤不冤？
如何防坑，具体可以参考这几篇文章：
肆大财子：看过了上万个家庭的保单，才知道为什么说保险是骗人的
肆大财子：看过了3000份保单以后，我发现了重疾险坑人的套路
看过了上千份寿险保单，我知道为什么说寿险坑人了
看过了上千份意外险保单，我知道为什么说意外险坑人了
今天，我把返还性保险的底裤扒下来了
今天，我把大而全保险的底裤扒下来了
今天，我把保险条款的底裤把下来了
其次，要保证保障要足够；
保险买得就是保额，是你遇到事情，能赔给你的钱。
但现实是绝大多数家庭，都没有买够保额，
我整理了业内10家大小公司的重疾险理赔保额发现，重疾险保额件均赔付最高的是弘康人寿29.15万，像平安、阳光这样一些大保司，平安是7.4万，阳光人寿是5.41万，其他家的重疾保额也很低：
购买多家保司的重疾产品是少数，那么绝大多数人，得了重疾，也就能赔这点钱。
可是重疾险，保的就是重大疾病，如恶性肿瘤、心脏支架等，
治疗重疾这件事情本身就要花很多钱（医疗险可以解决大半），更重要的在于得了这些病，劳动能力受损，很多病需要长期的药物治疗和康复治疗。
这些不到10万的保额，真的不够用。
连保额都配不够，还去考虑品牌，就好比饭还没吃饱，就开始研究哪家米其林餐厅好吃；
高考还没考到1本线，就开始研究清华好还是北大好。
所以坦白讲，
绝大多数家庭，远远还不到买保险，需要考虑品牌的程度。
务实一点，把保额做足，保障做够，再去考虑品牌的问题。
每个人（家庭）买保险，选择肯定不尽相同，
个人有个人的喜好。
公子还是那句话，适合自己和家人的，才是最好的。只不过什么是适合的，希望大家能想清楚。
别人说的话，永远都只能作为参考。
写了将近6000字，希望把大保险公司的事情说透了，
后面一些发自肺腑的建议，希望能够给大家带来帮助。
以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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写在最后：关注【肆大财子】
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2.想给家庭配置最便宜保险，可以私信我“配置”，或者下方留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。
3.如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我“保单”，我定知无不言言无不尽。
