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2020年的第一场开门红，比以往来的更早一些。朋友圈里中国人寿已经开始大力宣传自己的开门红产品---鑫耀东方了。接下来 太平、平安也在这个节点推出了自己的开门红产品。
开门红在往年一般会放在春节前后，那会儿大家都拿到了年终奖，手头现金充裕。今年开门红提前也是疫情年份下的无奈之举。
开门红本质上是一个大型营销，但凡营销用在保险行业始终有些不妥，因为保险配置是一件很复杂的事情，需要理性谨慎的去规划。而营销则容易带来冲动性消费，事后后悔。看着朋友圈里的人寿代理人已经获得开门红销售标兵了，心里真是五味杂陈。
5.1%、10.2%、5.1%，在银行利率下滑，连银行年化单利4.1%理财产品都会爆雷的当下，是不是还是非常有吸引力的。
前几天，一个互联网客户找到馨爸咨询，她说自己是国寿的代理人人在西安，自己平常做做小生意，禁不住亲戚一而再再而三的磨嘴皮子终于加入国寿，只是挂个职，反正自己买保险也还能省钱，也不错。今年就遇到这个鑫耀东方，宣传的她十分心动，但总觉得是不是真那么好，她有点不放心，所以在网上东搜西搜找答案。
正好，馨爸也在研究这款产品，我们就一起来往下看吧。
01 国寿鑫耀东方---老年之友
馨爸就有身边的老年朋友买保险只认中国人寿和平安，可以说中国人寿这个牌子在老年群体里有相当大的好感度。
另外，国寿的代理人也非常擅长向老年群体做营销，经常组织免费吃饭、旅游，去了还能拿小礼物。老年朋友有时间，喜欢有点小便宜，又有闲钱，对保险产品没有很好的独立分析对比能力。比较容易成交。
最后，馨爸看了下这款鑫耀东方的产品设计思路，也完美符合老年客群的需求，堪称精准定位营销的典范。
鑫耀东方就是一款配搭了万能账户的极致快返型年金（先交钱 后领钱）。有如下特点：
缴费期：一次缴、3年缴、5年缴。老年朋友就喜欢缴费时间短的产品。
领钱期：第五年开始返钱，第十年即满期。保险监管允许条件下的极致快返了。老年朋友需要最大程度资金的灵活性。以3年缴为例，每年缴费10万，共计30万。10年后共计领取30万+33890元。粗略算十年时间赚了38900元。
复利率如何呢？---1.72%，额 跟余额宝当下差不多。但是没有余额宝灵活。
单看这个主险年金实在是没有什么看头，但别急，国寿祭出了杀手锏---万能账户，也就是本次营销的重头。
保险公司是靠年金产品赚利差的，而客户看上的却是保司附加的万能账户。那好，保司说，要配万能账户，必须买一份年金。要想娶美貌的拉结，先得把双眼无神的利亚也娶进来。
至此这个产品是否值得买，所有的悬念都押宝在这个万能账户上，我们就得看看这个万能账户是否值得如此下本钱。
02 美丽的万能账户？
国寿附加的这款万能账户有三款，分别对应当下的结算利率为：鑫尊宝庆典版5.1%、A款4.5%、C款3.7%。获得不同的万能账户对应的年金险保费缴费门槛也不同。
当下结算利率最高的是鑫尊宝庆典版，具体多少保费才允许赠送这个最优万能账户，就看国寿各个城市的政策了，馨爸打听了下，基本需要10万保费才能配这款万能账户，3年下去就要投入30万元。
鑫尊宝庆典版相关存取规则如下：
存入资金手续费：年金险转入的返还金收取1%，自行存入的资金收入收取3%，返还转入的保费有后期的激励金补贴刚好也是1%，可以理解返还转入的资金不收手续费，但自行存入的资金要收取3%的手续费（有点高）
取出资金手续费：账户第一年是5%，第二年4%，一次类推，第五年1%，第六年之后都是0%（无取出手续费）
万能账户收益率（浮动）：当前结算利率5.1%,保底利率2.5%
是否有取出金额限制：无即便我们按照乐观的5.1%复利率计算，安静等耐返还的资金在6年开始陆续转到万能账户，完成第二次的升值，11年的时候 复利率也才是2.7%，如果按照2.5%的保底利率计算，复利率只有2.1%
有小伙伴会说，等11年之后 再多放几年，整体复利率就上去了啊。话是这么说没错，但那会儿已经过去十年了，万能账户的收益5.1%能坚持10年，馨爸一点信心都没有，大概率那会儿复利率就是保底利率2.5%了。后续会提供一些证据来说明这件事儿。
另有小伙伴会看到别样的思路，没错，万能账户要物尽其用，就必须拿到万能账户之后立马往里面存钱，要是能存个千百万，收益复利率无限趋近于5.1%呢。但可惜国寿有限制，万能账户的存入资金不能超过首期的保费，10万保费只能存10万的资金。继续按照5.1%换算（忽略掉3%的存入手续费），就是10万的资金享受5.1%复利，30万资金享受2.7%复利，加权平均一下就是3.3%
一顿操作猛如虎，我们按照最理想的情况计算，我们10年后这份投资的最好收益是 复利率3.3%。
但问题是，这个账户的收益率不可能维持十年5.1%的高值，我们往后看。
03 历史国寿万能账户收益走势
国寿代理人在朋友圈的宣传里会不停的提到，国寿的投资实力，意思是说 这份万能账户的收益是有保证的，因为国寿投资实力强。
其实呢，不是这回事儿。鑫尊宝庆典版就有几个月收益到了4.9%.
十年前，国寿的一个万能账户收益是6%，一路下降到现在3.7%
问题来了，都是国寿的万能账户，为什么有的收益高有的收益低呢，不都是国寿在做资金投资么。其实说白了，就是这个收益率是国寿有很高操作权的，让它高就高，让它就低。
这也解释了，为什么国寿要有那么多万能账户，因为万能账户是为了卖年金险服务的，典型的套路就是上一款年金险就会配一款新的万能账户，而这款新上的万能账户往往收益都很高。但随着时间的推移，这款年金险要停售了，那么对应的万能账户也完成了营销的使命，它的收益就可以降下去了。然后保司会再上新的年金险，再配上新的万能账户，如此反复。
所以，不要期待万能账户的利率可以一直保持非常高的水平，不大现实。
04 短期高灵活的理财有其他选择么？
方案一：如果喜欢快返型年金的形式，可以看看光大永明的安鑫禧年金。
缴费期：3年/5年
领取期：第5年开始，领取到第15年/20年最后一笔满期金简直不可思议，50岁女性3年缴，每年缴费10万，15年下来这项投资的确定复利率是3.9%，秒杀了带万能的国寿鑫耀东方。
并且这款安鑫禧年金，也可以附加万能账户增利宝，账户的保底收益是3%，当前结算收益率是4.9%，虽然没有国寿的高，但保底收益比国寿的高。
方案二：如果不需要万能账户，单纯追求高灵活，就可以选择增额终身寿险。
同样是3年缴费，每年缴费10万（1万也可以），15年下来确定的复利率也有3.67%，并且这款产品的现金价值很高，投保人随时可以减保取现，就跟从自己的活期账户里取现那样的方便，是所有保单中灵活性最高的险种。
馨爸觉得这么高的灵活性，更适合老年朋友做理财的选择。
有朋友看完觉得这个复利率3.5%-4%好像也不高，但实际不然，首先他是复利率，通常理财产品用的是单利率。复利+时间 其实收益非常可观。
另外，当下金融环境的趋势就是短期投资高风险，长期投资低利率，如果朋友们认可这样的时代背景，保险理财产品就是一个必备的配置选项。
始终留一笔钱用来稳健升值，好覆盖家庭基础生活所需，剩下多余的钱可以投入高风险高回报的项目或产品中，通过这种投资组合，使得家庭财务稳中有升，安全和收益兼备。
有家庭理财需求，不妨找馨爸来聊聊。
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