十大值得买的热门重疾险大盘点（最好的重疾险产品推荐）

重疾险是大家咨询最多的产品，2019 年不少新品上市，也有产品暂停销售。

大浪淘沙，今天我们就来聊聊最值得推荐的十款重疾险。

通过此文你将了解以下三类产品：

单次赔付重疾险多次赔付重疾险少儿定期重疾险

一、单次赔付重疾险

重疾险种类繁多，有多种分类方法：

根据重疾赔付次数，分为单次赔付和多次赔付，通常多次赔付比单次赔付贵 10-20%

根据重疾是否含身故责任，分为不含身故和含身故，通常含身故比不含身故贵 30-50%

对于预算有限的家庭，优先配置不含身故的单次赔付重疾险。

老徐我为您 *** 了 4 款产品：

百年康惠保旗舰版复星保德信星悦复星联合达尔文 1 号瑞泰瑞盈重疾险

1. 百年康惠保旗舰版

这款产品的性价比非常高，尤其是男性被保人，比市场其他消费型重疾险，便宜 10% 以上。

产品有中症责任，另外还可附加：

身故/全残返还保费男/女特定疾病投保人豁免

从保费角度而言，无需附加身故和特定疾病责任，单纯购买重疾+中症+轻症，性价比最高。

另外，投保人豁免也不建议选择，百年人寿在计算风险保额时，把投保人豁免的保费之和，也计入风险保额。

如果 30 岁夫妻选择相互投保带双豁免，就无法购买最高 50 万保额。

还有一个不错的亮点，康惠保旗舰版的智能核保相对宽松，譬如常见的甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带等情况如果符合相应条件，都可按标准体投保，这也适合身体微恙的朋友。

2. 复星保德信星悦

复星保德信星悦在 2 月上市，直接对标康惠保旗舰版。

星悦拥有 5 大亮点：

1）女性被保人，费率优于百年康惠保旗舰版

2）甲状腺、乳腺疾病核保更宽松

3）未成年人投保，患白血病后二次癌症保障

4）可选特定疾病（少儿、男性、女性）

5）可选高龄特定疾病

星悦作为 2019 年高性价重疾险，一亮相即成为市场宠儿。

然而 3 月 20 日，星悦在投保规则上做出重大调整，25 岁以上需要强制捆绑含身故保险责任，价格上升 20-30%，使得产品性价比大降。

因此，我更推荐 25 岁及以下的女性朋友，或受到甲状腺结节、乳腺结节困扰的消费者，尝试购买复星保德信星悦。

3. 复星联合达尔文 1 号

达尔文 1 号承保公司为复星联合健康保险。这款重疾险有 2 大特色：

1）轻症后重疾保额提升

80 岁前先罹患轻症，那么重疾保额提升 10%，最多 3 次

举个例子，路人甲买了达尔文 1 号，保额 50 万。在 35 岁、40 岁分别得了两次轻症，每次获赔 12.5 万（25% 保额），在 50 岁不幸罹患重疾，可以获赔 60 万（120%保额）。

2）身故赔付现金价值

达尔文 1 号，是目前市场上唯一把“身故赔现金价值”写入保险责任的消费型重疾险。

如果选择保终身，在 105 岁时，现金价值将等于保额。

之前有 30 岁男士问，买 50 万终身重疾险

百年康惠保旗舰版，6573 元

复星联合达尔文 1 号，7775 元

到底选择哪一款呢？

从精算师角度，我推荐百年康惠保旗舰版，每年省下 1200 元保费，可以考虑做 2 件事：

买份定期寿险，保至 60 岁，提高身故保额

不买保险，省下保费来投资，累计收益更多，以下省略证明过程

从性价比角度，我更推荐百年康惠保旗舰版。如果你特别看重高龄（超过 90 岁以上）高现金价值，达尔文1号值得购买。

4. 瑞泰瑞盈重疾险

单从保费角度而言，瑞泰瑞盈性价比略低于百年康惠保旗舰版和复星保德信星悦。

瑞泰瑞盈特别适合以下人士：

年龄较大，最高投保年龄 70 岁最长交费期限至 70 岁高危职业，没有职业限制

瑞泰瑞盈最高支持 70 岁投保，同类重疾险投保年龄上限在 50-60 岁。

另外，这款产品没有职业限定，从事高危职业的朋友可以考虑。

瑞泰瑞盈还有个优点，可以选择保至 60 岁，交至 60 岁，特别适合预算有限的家庭。

30 岁购买 50 万瑞泰瑞盈重疾险，保至 60 岁，交至 60 岁，年交保费分别为：

男 1840 元 / 女 1465 元

二、多次赔付重疾险

如果您预算充裕，也可考虑多次赔付重疾险，保障更充分。

*** 3 款产品：

信泰完美人生守护弘康哆啦 A 保瑞泰超级玛丽

1. 信泰完美人生守护

信泰完美人生守护 3 月刚上市，主要保险责任如下：

重疾，106 种，赔 5 次，分 5 组，癌症单独一组轻症，55 种，赔 3 次，不分组，每次 45%少儿特疾，10 种，18 岁前双倍赔付身故，赔付保额（重疾没有赔付）重疾、轻症：豁免保费

经典的多次重疾险形态，价格做得极致，比百年守卫者 1 号还便宜 2%，轻症赔付比例更高。

这么好的产品，投保却有点麻烦：

健康告知严格，若不符合健康告知，可以通过智能核保和人工核保，尝试是否可以正常投保支付限额，30 岁男购买 50 万保额，20 年交，每年交 10060 元，20 年总保费 20.12 万元，超过 20万，根据反洗钱要求，需上传身份证照片才能投保

2. 弘康哆啦 A 保

如果由于健康原因无法购买完美人生，弘康哆啦 A 保将是不错的选择。

主要保险责任如下：

重疾，105 种，赔 3 次，分 4 组轻症，55 种，赔 2 次，分 4组，每次 30%身故，赔付保额（重疾没有赔付）重疾、轻症：豁免保费

再聊聊投保规则，哆啦 A 保线上最高投保额度 50 万，可以附加：

重大疾病医疗险投保人豁免

如果您已经买了百万医疗险，不建议勾选重大疾病医疗险，因为两者属于重复保险。

2018 年 8 月，哆啦 A 保新增投保人豁免功能。老客户想增加投保人豁免功能，在第 2 个保单周年日前、后一个月内，联系弘康客服 4008-500-365（工作时间），通过保全形式申请购买投保人豁免附加险。

哆啦 A 保虽好，但有个硬伤，

投保地区只有上海、北京、江苏。

那么如果在河北、湖北等地投保，理赔是否影响？

官宣：不影响。

下面是弘康人寿 2018 十大赔案：

无论是河北孙先生的猝死，还是湖北叶女士的甲状腺癌，都顺利获赔保险金 50 万。

异地理赔，没有任何问题。

全国各地朋友，都可以来一份。

3. 瑞泰超级玛丽

超级玛丽，2019 年 2 月上市，

学名“瑞泰瑞兴”（条款名称），

保险责任如下：

瑞泰超级玛丽产品形态如上图，其中：100 种重疾、50 种轻症、身故保险、投保人豁免，都是常见责任。

最有特色的 16 种高发恶性肿瘤延续赔付，到底保障哪些内容？

首先看 16 种恶性肿瘤范围：

具体保障分两种情况：

情况一、首次确诊是恶性肿瘤

如果首次确诊重疾是恶性肿瘤，譬如胃癌，保险公司赔付重疾保额。如果在 3 年后，这 16 种高发恶性肿瘤新发、复发、转移，或持续存在，比如转移到肝癌，保险公司再次赔付保额，即二次赔付。

情况二、首次确诊非恶性肿瘤

如果首次确诊重疾不是恶性肿瘤，譬如脑中风后遗症，保险公司赔付重疾保额。如果在 1 年后，又不幸确诊这 16 种高发恶性肿瘤中的一种，譬如肺癌，保险公司再次赔付保额，即二次赔付。

这项保险责任很有用，尤其是情况一。首次确诊的重疾，约 70% 是癌症（女性 80%、男性 60%）。

无论是完美人生还是哆啦 A 保，在情况一中，首次确诊癌症，3 年后癌症再新发、复发、转移，或持续存在，都无法获得二次赔付，因为恶性肿瘤作为一种重疾，只能赔付一次。

强烈建议选择，16 种高发恶性肿瘤延续赔付，获得二次赔付保障。

瑞泰超级玛丽，还有一项特色：

轻症赔付后，重疾保额增加 30%

三、少儿定期重疾险

少儿是否可以购买前面推荐的 7 款单次赔付、多次赔付的重疾呢？

当然可以。如果您想为宝宝配置保到 70 岁或者终身产品，可从上述 7 款高性价比产品中挑选。

下面介绍另外一类保费更低的少儿定期重疾险，购买 50 万保额，年保费才 500-600 元，每个家庭都负担得起。

少儿定期重疾险，有如下特点：

保险期间：30 年保额高：30 万起，最高 100 万保费低：年交 500-600 元，可以获得 50 万保障

*** 3 款产品：

复星联合妈咪保贝百年大黄蜂 2 号瑞华小佩奇

1. 复星联合妈咪保贝

4 月初，又一款极致少儿重疾险上市——

复星联合妈咪保贝！

这款产品亮点多多：

1）新增中症责任，价格做到极致

2）忠诚客户权益，解决孩子后半生续保问题

3）特定重疾 18 种，双倍赔付

4）二次重疾赔付，不分组

基本保险责任如下：

1 次重疾，2 次中症，2 次轻症

妈咪保贝有三项可选责任，分别为：

1）少儿特疾双倍/罕见疾病三倍赔付

2）重疾二次赔付（不分组）

3）投保人豁免

为 0 岁男宝保 50 万（含特疾）

交 20 年，保至 30 岁，

年保费才 585 元，折算下来每天才 1 元多，让我仿佛回到了那个 1 元钱能买包小浣熊干脆面的年代。

妈咪保贝还有一个特色很受欢迎：“忠诚客户权益”！

万一宝宝在成长过程中，身体健康变差，30 岁满期后是否能继续买重疾险？

这个问题十分重要，因为通常再次买重疾险时，需重新健康告知，若当时不满足投保要求，就无法购买。

而“忠诚客户权益”，到期后 60 天内，免健康告知，免等待期购买复星联合“康乐一生”等重疾险产品。

忠诚客户权益，购买 20/30 年期少儿重疾时，这是最重要的权益条款，能够解决孩子后半生续保问题。

真是相当好的设计！

2. 百年大黄蜂 2 号

大黄蜂 2 号，百年人寿出品

学名“童惠保”（条款名称）

大黄蜂 2 号是一款保额会增大的少儿重疾险。重疾保额在前 11 年按照每年 5% 复利递增，连增 10 年，第 11 年及以后保额为重疾基本保额的 162%。

举个栗子，为孩子投保 80 万重疾险，第 11 年及以后，重疾保额为 80*162% = 130 万元。

注意：少儿特定重疾、轻症保额不增加。

另外，大黄蜂 2 号保险期限选择更多，除了常见的 20、30 年，还可以选择至 50/60 岁。

担心通胀风险导致保额不足的家长，可以选择大黄蜂 2 号。

3. 瑞华小佩奇

2019 年 2 月，小佩奇又升级了！

瑞华健康推出忠诚客户权益：

小佩奇是一款高性价比的少儿重疾险，具有人无我有的两大优势：

1）免健康告知，延长保险期限

2）无先天性疾病责任免除

有了“忠诚客户权益”，大大减少到期后续保的烦恼。

四、写在最后

推荐了十款高性价比重疾险，如何搭配呢？

举个栗子，M 先生和太太都是 30 岁，刚刚新添了一位男宝宝，年保费预算只有 5000 元。

如果想购买多次赔付终身重疾险，每人只能买 10 万保额，预算就用完了。

买保险，就是买保额，因此可考虑夫妻两人分别购买瑞泰瑞盈，保额 50 万，保至 60 岁，交至 60 岁；孩子购买 50 万复星联合妈咪宝贝，保 30 年，交 20 年。

三人总保费才 4000 元！

如果预算充足，可以考虑多次赔付终身重疾，保障更全。

我是@精算师老徐，毕业于复旦大学，北美准精算师，中国精算师协会创始会员，从事精算行业已有19年，希望以上内容对你有帮助。