本
文
摘
要
身为互联网保险行业的产品经理，我当然知道买重疾险的重要性。但如此严谨的我，又怎么能容忍自己跟风买一份不适合自己的保险？当我给自己定了25岁生日前，买一份重疾险的小目标之后，先是跟风买了一份保障至终身，50万保额的重疾险，交30年，每年4900元左右。恰好公司有内购活动，能返还一些费用，此外产品也是周围好几个同事买过的，这款重疾险也确实是不错的。
然后，买完之后我总觉得有点疙瘩，如此严谨的我，怎么能容忍自己的跟风行为？每年5000左左右对于初入职场的我来说可是笔不小的开销（主要还是穷），于是，在买了这份保险的第二天，我决定花一周时间研究重疾险。
先说研究的结论
1. 我退掉了活动期间购买的保终身的重疾险
2. 我重新投保了一款叫“达尔文”的定期重疾险
3. 我每年只需要交2600就能得到60万的重疾保障
4. 我长了很多保险产品的知识，一定要写文章得瑟一下
开始得瑟
重点1【选保额】
对于重疾险来说，保额是发生重疾时（二乙以上医院确诊）立即赔付给你的金额（也就是给你的钱），国内目前公认的治疗重疾的花费是30万及以上，所以保额选择至少在30万以上！当然啦，考虑到未来的通货膨胀等一系列因素，在能承受的范围内（钱够的情况下），保额能越高越好。需要说明的是，国内（大陆）的重疾险保额基本是固定的，所以在选择时保额越大，对于通货膨胀等货币贬值的抵抗能力就越强（专业吧，我自己编的）。目前国内线上（网上）能买的重疾险，保额最高一般就是50万或者60万的样子。
重点2【选保障期限】
完成了保额选择，是不是觉得买重疾也没有什么难的？（这不是废话嘛，选保额就一个原则：买得起的越高越好哈哈哈~）
确定保额后，我们需要着重考虑的便是保险的保障期限，简单的介绍一下保障期限：即保险公司给你提供保障的时间，目前国内（大陆）的重疾险主要有1年、10年、20年、30年、至60周岁、至70周岁、至75周岁、至80周岁、至85周岁、至终身这些可供选择，不同的保障期限所收保费（就是你每年要交的钱）不一样，一般来说保障期限越长，保费越贵。
一开始，我跟风买了一份保障至终身的重疾险，但在经过仔细考虑后选择了放弃，为什么呢？三个字：不合适！我身边的同事大多是30岁以上的人（感觉会被打哈哈哈），他们在经过互联网这拼命创造好未来的工作洗礼后，身体健康状况可能会比我差那么一点点，而这些很可能让他们之后买不了保险产品（买保险前，需要查看一个健康告知，通过才可投保，想具体了解的可以私信我，认真脸！），所以他们希望买一个可以保障期限长久的保险产品，这样就能规避之后因为一些小的身体疾病发生，而无法购买保险的尴尬场景（毕竟即使保额的50万贬值了，你交的5000也是贬值的嘛，还是划算的）。
我还年轻，身体机能还处于不错的状态，现在买保险主要是为了保障自己到40来岁50岁的中年时期，因为一些不可预测因素发生重疾的风险（其实就是图个心理安慰），若还有需要等到了30多岁有钱了（美好期望~）再补充一个终身的就好，那时候的重疾产品肯定比现在的强。因此我就把终身从名单里去掉了，另外1年（每年都重新看，太麻烦且不一定能一直买下去）、10年、20年、30年的产品本身较少，至75周岁以上的保费快赶上终身了（因为国内数据表示，重疾发病率高的年龄区间在70岁以后），这些保障期限就这样被筛掉了。最终，我的目光锁定在至60周岁、至70周岁这两个保障期限。
至60周岁意味着便宜（很吸引人呀），至70周岁意味着保障时间长（但是贵一些，诶），所以我开始考虑是否有必要为60周岁——70周岁那十年多交一些保费（毕竟从买了开始就要每年交了啊）。思路比较简单：保额的数量在届时是否能对自己的生活造成较大影响。简单的说就是，假如我在60岁——70岁之间发生了重疾，现在买的保额在那时候会不会是一笔大的金额（也就是看那时候我能不能比较轻松地拿出50万）。于是，我和部门旁边的小哥哥有了如下计算（自定义粗糙版通货膨胀计算）：
上图可以看出，到自己60岁的时候，50万保额差不多就是现在15万给我带来的感觉和影响，70岁的时候，大概就是10万块的影响到我60岁的时候，15万都拿不出来？对我生活影响很大？混成这样了得重疾还治疗干嘛，直接GG得了~果断的，选择保障期限到60周岁的（对于24岁这个年龄，至70周岁和至60周岁的重疾险产品每年所交保费差价在800-1000左右）。
重点3【选保障范围，主要是看轻症】
看完了保障期限的选择，可能你都不想看下边的保障范围吧，那我就简单的说一下。对于重疾来说，国家有规定25种高发重疾（所有重疾险都必须保障），剩下的100种也好，50种也好，10种也好都是保险公司为了营销加上的，不是很重要，当然，价钱差不多的前提下还是保障越多越好，这些冷门疾病也会偶发。
接下来就是看轻症了，国内的重疾险往往还会附加轻症和轻症豁免（得了轻症就不用交没交完的保费了，保障还继续提供）。查了一些文章，总结一下就是轻症有高发的11种，拿着产品条款（保险产品都有，重疾险的里边会有保障疾病的清单）对比一下就行，11种高发轻症名单如下：
对比就很简单了，拿着清单一个一个看就好啦。
重点4【选缴费期限】
对于交费期限来说，周围同事一直和我说选最长的缴费期限，所以我也没有过多思考（应该是考虑通货膨胀之类的，现在每年少交点多交几年，类似于贷款买房心理），选择了30年缴费期间。
重点5【性价比高者得之】
选好了保额、保障期限、保障范围、缴费期限，基本上购买一个重疾险的要素就具备了，这种情况下哪款产品便宜（能购买，自己健康满足产品要求）就买哪款即可。当然，现在很多产品会出现多次赔付，例如：重疾赔付1次，轻症赔付3次或重疾赔付3次，轻症赔付3次等多种情况，个人觉得从保障角度来看，有一次即可，毕竟一个人得3次重疾的概率实在太小了（患重疾一次治愈了再患…看看重疾清单吧，一次我觉得都差不多了），当然，多次赔付可以避免得过重疾的人之后买不了重疾险产品的尴尬，这也是基于对未来医疗技术的发展会让重疾的治愈变得可能与容易的期望；轻症的话，因为轻症保额一般是主保额的20%-30%，算一下也没多少钱，所以多次赔付我也就不看中了。
【当下重疾险产品推荐】
我买了达尔文1号重疾险，很大的因素是因为产品合适+喜欢这个名字，下面就把我在选产品过程中遇到的性价比高的产品给大家推荐一下吧，以50万保额为例：
保障至60周岁的重疾险产品相对较少，性价比个人认为还是比较高的。
如若想要购买保障终身的产品，下面这个清单可以参考一下（我在挑选产品时对比了终身的产品，性价比高的产品也基本看过）：
保障终身的重疾险会有一些重疾多次赔付的产品，比较火热的是弘康人寿的哆啦A保，大家也可以自行了解一下，网上的测评文章也不少。
【关于选择保险公司】
国内（大陆地区）的保险公司是不允许倒闭的，如若有公司经营不善，需要在一定期限找寻接手人，如若在期限内没找到，会由保监会（ *** 机构）的一些机制保障已发售的保单的保障，而且重疾险是确诊就一次性赔付的，个人觉得保险公司不是一个很有必要的选择因素。
【关于消费型、返还型产品】
今天给大家介绍的都是消费型重疾险，从保障的角度出发，是我个人比较推荐的，性价比也高。返还型重疾险产品的准确定义是：生存返还保费/保额/指定金额，也就是说到了一定年龄，没有发生保险理赔，保险公司会按照约定返还给大家一定的金额，这类产品的保费会比较贵，从保障的角度来说性价比不如消费型产品，具体的区分与选择，有机会（待我深入研究研究）再给各位详细介绍。
很喜欢蔡健雅的《达尔文》这首歌，所以看到达尔文1号这款产品，结合之前做的功课我也就买了。对于大部分同龄人来说，个人也是非常推荐另一款产品瑞泰瑞盈的，选择保障至60岁交费至60岁，性价比真的挺高。
