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文
摘
要
什么是“大公司”？你认为的“大公司”，就一定靠谱吗？
专心君从专业的角度，根据收入、偿付能力、理赔年报等几个维度，用数据说话，揭开“大公司”的真面目。
毕竟，保险在某种程度上，和包包、口红一样，都有一些“大牌效应”。
总有人青睐“保险界的爱马仕”、“与国同寿的万年青”又或者“人民的保险”...
这些想法都很正常，买保险那么大的事儿，总要找一家实力过硬、服务更好的公司。
不过，大家对“大小保险公司”的了解，大多靠业务员的宣传海报，至于背后的真相，根本就无从得知。
三言两语无法轻松分清高下，是骡子是马，今天我们就拿数据说话！
——目录导航——
一、2022年，保险公司哪家强？
二、买保险选大公司还是小公司？
三、保险该怎么选才靠谱？
如果你想买保险，但不知道该从何下手，也可以直接联系我，
我会根据你的实际情况，帮你挑选最适合的保险，节省一半的预算。
保障规划：3000元配齐350万保障一、2022年，保险公司哪家强？
一个保险公司的好坏，和挑男人一样，要通过多个维度去评判。
Burbexxy风衣下的痴情男，说不定是“擅长时间管理”的渣男；
穿着格子衬衫的理工男，也可能有着让你欲罢不能的，“程序员的浪漫”……
今天，我们就从保费收入、风险评级、理赔年报、偿付能力和完整保单投诉量，这6个维度来评判。
看看你心中的哪些保险公司，能否经得起“重重关卡”~
1、保费收入排行
就和每年更新的福布斯富豪排行榜一样，保险公司也有保费收入排行榜。
我搜集了2020年各大保险公司的保费排名：
可能真实的数据，会和很多人的主观感受不太一样。
可以看到，里面既有我们常见的平安、国寿、太平洋，也有很多人没听说过的中邮、前海。
所以说，我们没有听说过的公司，其实只是保险届中安静一点的学生，
但并不代表它的成绩不好，更不代表它就是“小公司”。
小公司往往能帮我们省下30%保费，我以重疾险为例，对不同公司的产品进行保费对比：
2022重疾险 *** ：买30万保额赔54万2、偿付能力
偿付能力，就是看保险功能能不能偿还债务。
今年 3 月起，正式实施《保险公司偿付能力管理规定》。
如果偿付能力想要及格， 下面的条件一定要全部满足：
综合偿付能力充足率：至少100%核心偿付能力充足率：至少 50%风险综合评级：B 及 B 以上如果同时满足上面的三个条件，且前两个越高，就意味着偿付能力越强，更不容易破产。
而根据最新的互联网保险新规，如果保险公司不能满足下面的5个要求，就不能在网上买保险了。
《保险公司偿付能力管理规定》我们翻了市面上的人身险公司，发现大部分保险公司都没问题，只有几家没有满足要求。
百年人寿、前海人寿、富德生命、小康人寿、渤海人寿、君康人寿、珠江人寿、合众人寿等。我们以百年人寿为例，它最新的两个季度风险综合评级为 B，不过，前两个季度比较拉胯，评级都是C，也就是没有达到第4个条件。
大家也不用太担心，即便接下来一段时间，无法在网上买到这几家公司的产品，但只要后续保险公司符合以上基本要求，还是可以在互联网上重新看到它们的身影的。
3、理赔年报
保险理赔每个人都非常关心，但没有实际的理赔经历，普通人非常难深入了解。
而保险公司的理赔年报，刚好让一切变得更加清晰透明。
【理赔报告】扒一扒哪家公司更靠谱？这里包括了理赔金额、获 *** 、理赔最多的重疾等数据，都是和大家密切相关的。
下面是整理了 2021 年 60 家公司的理赔年报，看看到底哪个保险公司理赔得最好：
“/”代表没有公布数据有图有真相，其实每家保险公司的理赔数据，没有很大差异：
96% 以上的案件都能赔：60 家保险公司获 *** 都高于 96%，其中德华安顾获 *** 高达 99.97%，好像知名度没有很高的“小公司”，也很容易赔。理赔速度都很快：2天内都会赔到，像农银人寿、同方全球等不常听的公司，甚至半天不到就可以理赔下来。保险是一个经常被人误解的行业，理赔服务好，不仅不会让公司亏钱，反而是最好的宣传招牌。
只要保险公司打开门做生意，理赔就是天经地义的事情，而且赔得越多，就会有更多的人信赖它的产品，有更多的人愿意买。
不信可以看看各大保险公司的理赔数据，都是非常透明的：
【理赔报告】扒一扒哪家公司更靠谱？当然，也会出现有人被拒赔的情况，其实根本原因在于没有做好健康告知、没看清条款、不理解保障，甚至恶意骗保....
希望大家明白，保险赔不赔，都白纸黑字写进条款里了，只要符合理赔条件，就肯定会赔。
保险公司的理赔原则就是：不惜赔、不错赔、不滥赔。
而且保险公司的背后还有银保监会监管，大家完全可以放心。
3、万张保单投诉量
大家对耳熟能详的牌子，有这天然的信任，而其它宣传不到位的牌子，反而容易被误认为“杂牌”。
保险也是这样，总有人认为买大公司的会更靠谱，服务更好，出事了也赔得更容易。
那么事实到底如何？
大小公司之间，服务和理赔难度有没有区别？
来看看大家的投诉情况，就可以很快知道了。
（1）大公司更靠谱，投诉量更少？
买保险，关系到未来几十年、甚至一辈子的保障。
而大公司历史悠久，知名度高，规模比较大，让人有这天然的信赖感。
那是不是大公司的投诉量是不是更少？
我搜集了2020 年三季度投诉排行榜：
图片中得知，被投诉得最多的前十名，大多是我们耳熟能详的大公司，平安、太平、国寿、泰康等传统的老七家也赫然在列。
是不是觉得太难以置信了？
其实，这非常正常，大公司保险卖得多，投诉量自然就上升了。量大不代表服务差~
不过呢，公司大也不一定好，小公司往往能帮我们省下不少钱：
大公司还是小公司？一张图，省下30%保费那么，消费者都投诉了什么问题？主要集中在以下两类：
1、销售纠纷
保险代理人从业门槛低，很多人对保险也只是一知半解，经常被误导销售。
比如说，保底收益明明只有 2% ，代理人却夸大成 4.8%；买的时候说这保险绝对稳赚，取出来才发现，涨得没有猪肉快...
2、理赔纠纷
理赔纠纷的最多的险种之一，是车险，而最容易出现纠纷的，是定损的问题。
其实这些通通都可以避免，只是大家投保的时候可能没有理清楚，导致了不必发生的一些纠纷。
（2）大公司和小公司，谁经常被投诉？
大公司卖得多，投诉的人自然比买得少一些的公司多，公平起见，可以用这3个指标来判断：
万张保单投诉量亿元保费投诉量万人次投诉量其中，“万张保单投诉量” 最有代表性，意思是每卖 1 万张保单，收到多少投诉。
下面，我们就用这个指标来分析下：哪家公司投诉最多？
① 人身险公司
我们平时买的重疾险、医疗险、意外险、寿险，基本上都来自于人身险公司。
下面是人身险公司 2020 年第三季度的投诉量统计：
排名靠后，代表投诉得越少，同时标红了常见的大公司可以看到，虽然大公司投诉量多，但 “万张保单投诉量”并不高，整体表现还不错。
我们常见的大公司中，中国人寿的成绩非常好，每万张保单只有0.04张被投诉，其他的常见大公司，比如平安、新华则相对差一些。
当然，一些名气不大的小公司，表现也不甘下风。
它们主打性价比，推出了很多物美价廉的好产品，我自己买的重疾险就是从这里面挑的：
2022重疾险 *** ：买30万保额赔54万像上海人寿、中邮人寿的成绩也很好，每万张保单只有0.03张被投诉。
结论就是，大小公司的投诉量相差并不大。
②常见财险公司
很多财险公司，也是大家关注的。
比如很多朋友买了众安的尊享e生2021，支付宝的好医保，那么这些公司的投诉多吗？
总的来说：
2020 年第三季度财险公司的平均水平是：每万张保单的投诉量为 0.5 件。
而众安接近为 0 ，表现非常出色。
所以，不管大小公司，投诉率都非常低，我们不用太担心他们的服务情况。
换个想法，保险行业，也可以算是一个服务行业，顾客永远是上帝，没有人会胡作非为，来砸自家的招牌。
二、大公司比小公司更好吗？
1、贵的保险就好吗
曾经有一位王先生找到我，希望我帮他配置一套个人保险方案。
但是面对耳熟能详的大公司产品，和高性价比的互联网产品，他非常困惑。
它的预算在6000元左右，希望配齐四大险种。
因此，我们专门花时间研究了大小公司的产品，并分别设计了一套方案，让我们来看看两者的区别。
如果你也想定制自己的专属保险方案，可以戳下方：
保障规划：3000元配齐350万保障（1）大公司方案
上述产品仅为对比，部分已经下架虽然都是大品牌的保险，差异也比较大，通过筛选，我们给王先生搭配了一套完整的方案。
重疾险：搭配的是 20 万的平安福2021，万一得了大病，就可以赔 20 万，如果一辈子平平安安，百年后也能赔 20 万。医疗险：我们挑选了 平安e生保，超过 1 万的住院费都能报销，不用在为大笔的医疗费发愁。意外险：配置了 50 万的 太平洋护身福意外险，如果不幸意外去世，能留下一笔钱给家里人，让他们继续正常生活。定寿：选了 50 万保额的 阳光大力神定寿，保到 60 岁，主要保障退休前、家庭责任重大的年龄段。6032元，配齐了四大险种。
但因为全都选择了大公司产品，仅靠6000元的预算，方案还略有不足。
重疾险保额不够：保额只有 20 万，轻中症赔付比例也偏低，并不够用；意外险和寿险保额偏低：都只有 50 万。王先生有 60 万房贷，如果不幸身故，50 万的保额还是比较少。如果一定要选择大公司，钱不够的情况下，就只能降低保额，落到实处的保障远远没有做够。
（2）高性价比方案
如果不介意保险产品的品牌，追求产品的保障，我们也搭配了一套性价比更高的保险方案。
重疾险搭配了高性价比的 达尔文 5 号荣耀版，如果得了癌症等大病，可以赔 30 万。
另外，要是前 15 年得了癌症，且2年内在特药的自费10万+，可再赔 15 万。
人保好医保长期医疗，同样是大公司产品，并且性价比非常高，所以我挑选了它作为医疗险。
意外险换了小米综合意外2020，多了 50 万意外身故或伤残，还有 50 万猝死保障，保障更全面。
定寿要能覆盖车贷、房贷等压力，所以我们挑选了 定海柱 2 号，保额是 60 万。
一样是6000元左右，两个方案之间还有是有区别的。
如果你也打算投保这套方案，可以免费测算下自己的保费要多少，以免花了冤枉钱：
保费测算：买保险要花多少钱？（3）方案对比
两个方案有一些差别：
大公司方案：重疾、寿险、意外保额都偏低，保障不够。高性价比方案：相同预算就买到了 30 万重疾，轻、中症赔付额度也不低，并且意外和寿险额度要高出更多。反复考虑后，王先生选择了性价比更高的方案二，先把基本的保障做足，后面赚了更多的钱，再加保。
买保险就像买化妆品，或许已经习惯了买国际大牌，但的时候也会发现，没听说过的牌子，也挺好用，而且价格很便宜。
所以，买保险最重要的，不是看保险公司，而是看保障又没有到位，预算足不足够。
2、小公司容易倒闭？
成立一家保险公司是特别难的，
成立资本两个亿以上、管理层选拔非常严格、必须有可以实施的筹建方案等。
另外，就算成立了保险公司，
还要受到银保监会的各种监管，常见的监管手段如下：
这就是给保险公司上的一个个紧箍咒，
一旦保险公司破产，就关系到几千万人，甚至更多人的利益，国家比我们还担心。
所以，直到现在，国内还没有出现过保险公司破产的事情。
从原则上看，虽然保险公司是可以破产的，但真的走到那一步的可能性小之又小。
归根到底，还是因为整个保险行业背后，有非常非常完善的监管机制，法律会从偿付能力、再保险机制、资金运用 等方面对保险公司进行监管。
结论就是，保险行业关系到国计民生，国家会动用一系列手段帮我们严格把关。
我们作为普通老百姓，只需要安心买好保险，做好自己的人身保障就够了。
2022重疾险 *** ：买30万保额赔54万3、小公司理赔慢
大家买保险，最关心的问题之一就是，如果以后出险了，保险公司理赔的速度怎么样，这也是很多人选择大公司产品的原因之一，觉得大公司理赔快，小公司理赔慢。
根据2020年保险公司的理赔情况来看，无论是大公司还是小公司，理 *** 都在97%-99%左右，平均理赔时间都不到2天。
刚好整理了60家保险公司的理赔年报，如下：
可以看到，各家保险公司的理赔差异还真不大，大家不用担心，能赔的保险公司都会赔，不会在理赔速度上给大家使绊子。
从理赔数据上来看，96%以上的人都能获赔，就算是没听过的小公司，比如东吴人寿，它的理 *** 高达99.57%，并且理赔也不慢，不用半天就赔完了。
保险行业是一个很容易被误解的行业，之所以有人被拒赔，很可能是自己的原因，比如没有如实健康告知、恶意骗保、没有在保障范围内等。
保险合同受《保险法》保护，所以该理赔给你的，一分都不会少，大家更不用担心理赔速度。就算是复杂的案件，也一定会在30天内理赔。
归根结底，还是那句老话，保险公司没有实质意义上的大小之分，在成立资本、保费收入、理赔速度等方面，都相差不大。
所以买保险，最重要的还是关注保障，接下来就给大家简单讲一下，保险应该怎么挑。
你也可以直接测一测，搭配适合自己的险种和保费：
保费测算：买保险要花多少钱？三、保险应该怎么挑
1、重疾险
（1）买多少保额
重疾险是理赔金额最大的险种之一，只要确诊合同约定的疾病，或者达到某个状态，就可以直接赔一笔钱，能赔多少，跟你买的保额挂钩。
所以，我总是在强调，买保险就是买保额！
保额肯定是越高越好，赔得就越多。
试想一下，得了大病很可能要几年都不能工作，意味着你0收入，还要花一大笔医疗费。只靠另一半，或者家里老人扶持，确实负担很大。所以如果买重疾险，只买个10万左右的保额，还不如不买。
如果你是在一线城市奋斗，有房贷、车贷的年轻人，建议保额50万起步。
如果你是在二三线城市，经济压力不是特别大的朋友，也至少要买到30万保额。
当然，保额的多少，还是跟你的预算挂钩，如果现在拿不出闲钱买保险，也可以选择买保到60/70岁的定期重疾险，或者1年期的短期重疾险，等到后面有钱了，再把保障时间做长、把保额做高。
（2）附加哪些责任
重疾险，顾名思义，保障的就是重疾，除了定的28种重疾，还有其他的保障责任，保障越多，价格自然越贵。
就跟你去麦当劳点套餐一样，1个汉堡只是主食，想要食物多样，还可以点个玉米棒、蔬菜杯、薯条啥的，添加得越多，账单就自然越贵。
选保险就像选套餐，可以根据自身情况，选择标准责任+需求责任的产品。
标准责任：重疾、轻症、中症；
需求责任：癌症/心脑血管二次赔付、重疾多次赔付、特疾额外赔付、身故赔付等。主要可以分为6 个版本：
这 6 个版本基本包括了目前所有的重疾类型，而对大部分人来说，从里面选一个版本已经足够好了。
如果是收入不高的一般家庭，我建议买个标准版就可以了，保障足够，一年三四千块钱，还可以承受。
如果上有老下有小，还有房贷车贷，那我建议买一个低配版的纯重疾就好了，30岁买30万保额，只需要2000+，保障到70岁。
想要全面且充足的保障，还得好好规划一下，点下方就可以免费定制保险方案啦：
保障规划：3000元配齐350万保障（3）看年龄、身体情况
年轻的时候，有一份保险摆在你面前，你爱理不理。
等到上了年级，再想求保险回头看看你，追悔莫及！
买保险，要看你的年龄和健康状况，不是你有钱就能买。
一般50岁以上的朋友，我都不劝他买重疾险，保费非常贵，还有可能出现交的钱＞赔得钱的情况。合适的产品，还是比较少。
这可不是年龄歧视，是大数据算出来的。
年龄越大投保，保险公司要承担的风险就越高，保费自然就收贵了些。
此外，买重疾险的时候，还会进行健康告知，我们一定要根据自己的情况如实回答。
而常见的拒赔纠纷，十有八九都是因为没有如实做好健康告知而引发的。
如果你年纪较高、或身体不佳，只要在保障上作出让步，还是有不少好产品的。
有时候各退一步，海阔天空。总比“裸奔”强吧？
2、百万医疗险
百万医疗险，少买一只大牌口红，就能得到上百万的保障，还要啥自行车呀~
当然，只有价格便宜的医疗险，不是好的医疗险。
还要经过下面5个关卡的考验，才算牢牢拿捏住了百万医疗险的命门。
（1）四大基础保障
一般情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。
如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品直接可以pass了。
不懂保险的小白最容易踩坑，为此，我特地总结了多年来的保险避坑指南，点下方即可免费领取：
立即领取【2022最全保险避坑攻略】里面最重要的，就是住院医疗。
不管是意外还是生病，只要住院，就有可能用到住院医疗保障。
其次则必须含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。
虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。
当然，你也不用抄笔记，这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水准都不相上下。
有比较少的产品，保障上可能有一点“偷工减料”：不保门诊手术治疗、住院门诊只赔付前7天后7天，而别的产品一般是前7天后30天等等。
遇到这些产品，各位看官要擦亮双眼，不要被迷惑了心智。
（2）产品续保条件一定要好
前段时间，太平代理人“集体 *** ”的事儿还记得吧？
有的保险公司，自家销售的百万医疗险明明不保证续保，但偏偏对内、对外都宣传可一直续保至80周岁、99周岁……
没想到一夜之间，脸面都丢之殆尽。
但现在，“保证续保”确实引起了很多吃瓜群众的注意，买百万医疗险，都会开始关注续保条件了~
我也一直在追求续保条件好的产品上“死磕”，刚好搜集了几款市面上热门的产品，大家可以品品：
其中，有保1年的，有保6年的，还有的最长能保20年！
那啥是保证续保呢？
其实很简单，就是发生过理赔，即便理赔后身体不再符合健康告知，甚至产品中途不卖了……只要买的百万医疗险在保证续保期间内，我们还是可以不用健康告知、0等待期续保。
能够保证续保的百万医疗险产品，我都整理在下面了：
产品 *** ：保证续保20年，保费0.3元/天起（3）免赔额越低越好
免赔额，其实就是保险公司不用赔付的部分。假设医保报销后的医疗费是2万，免赔额1万，那么实际可报销1万；
如果免赔额有5000元，那么实际可报销1.5万。
所以，如果不考虑其他因素，百万医疗险的免赔额自然是越低越好。
目前，百万医疗险的一般医疗免赔额为1万，重疾医疗通常为0免赔。
这就是免赔额的及格线。
但有很多百万医疗险，二者免赔额都是1万，或者只针对癌症医疗0免赔额……
另外，有些产品也许有免赔额政策优惠，可以有效降低免赔额，让我们拿到更多的保险金。
常见的免赔额优惠政策有以下几种：
在这几种免赔额政策中，毫无疑问，最有用的当属6年共享1万免赔额。
在6年内，假设第1年就扣除了1万免赔额，以后5年都不会有免赔额了，花多少就能报多少！
毫不夸张的说，买到一款免赔额政策更好的产品，住院看病绝对可以帮你省下好几万。
另外较有用的就是无理赔优待，那到底啥叫无理赔优待？
简单说就是在这6年保障中，如果第一年没有发生理赔，那么它的免赔额就可以降低一千块；
如果第二年还没出险，免赔额再降低一千块；
依此类推，最多能降低五千块。
至于全家共享1万免赔额的优惠政策，适合一大家子人一起投保，人越多越好。
如果有任何家庭成员，不幸生病住院扣减了1万免赔额，那么剩下的家庭成员生病住院，医疗费用就可以全额报销了。
市面上还有其他几种免赔政策，不过比较鸡肋，我就不啰嗦了。
感兴趣可以找我交流：
1V1咨询，帮你买对保险不踩坑（4）最好有癌症特药/外购药报销
外购药，就是医院里买不到，需要去外面买的药。
外购药在部分疾病中的治疗中，使用非常广泛，但价格非常非常贵。
看过《我不是药神》的朋友都知道，治疗白血病的“格列宁”，一瓶售价就高达4万，很多病人吃不起，就只能放弃治疗。
其实这就是外购药的一种。
虽然国家在逐步改革政策，让这些昂贵的外购药进入医保，但现实中总有些原因，让外购药进不了医院。
归根究底，每个医院都有一定的医保报销额度，这些高昂的药只要进入医院，就很可能刷爆额度，最后可能要医院或者医生来买单。
所以高贵的抗癌药，不是医保想报，就真的能报。
所以，一款百万医疗险的好坏，外购药责任必须站在前头。
这么好的保障，也不是所有的百万医疗险都有，买的时候，一定要关注这两个字眼——癌症特药/外购药保障。
不过，就算有了外购药保障，每家保险公司的报销比例也不太一样。
大家可以看下面：
很多热门的产品都在表格里，比如尊享e生2021、好医保长期医疗、平安e生保等等。
其中尊享e生2021、平安e生保等大家熟悉的产品，就不保障外购药。
那如果你买了这些产品，又想要有外购药保障，其实还有1个方法。
那就是——抗癌特药险。
比如微保上的药神保，每月仅1元，1年最高能报销150万的癌症。
如果购买的百万医疗险不涵盖癌症特药保障， 只要同时买这类产品补充一下就好了。
（5）增值服务最好有
这几种不得不说，增值服务虽然只是“赠送”的服务， 但可以让我们看病的时候，更方便、更舒适。
通俗的说，很多保险公司的增值服务都不大一样，包括：
里面最常见、最实用的是前三种：
就医绿通：相当于VIP通道，看病不用排队，有人帮你安排得明明白白。质子重离子医疗：是现在最尖端、最优质的癌症治疗手段，癌症的治愈率高、效果更好。 费用垫付：结算的时候，保险公司帮忙垫付医疗费，其中费用直付优于费用垫付，费用垫付优于押金垫付。费用直付，保险公司直接付钱，不需要再走理赔程序，省时省力。如果你比较看中服务和就医体验，那么最好选择有以上三种增值服务的百万医疗险产品。
下面这几款还不错，推荐给大家参考：
产品 *** ：保证续保20年，保费0.3元/天起3、定期寿险
挑选一款定期寿险，除了身故，还应该关注它保不保全残。
如果人达到全残的级别，基本也不能工作赚钱了，还需要亲人照顾，
所以选择一款全残能获得赔付的定期寿险，特别重要。
至于买多少保额，可以简单理解为，不幸去世了，要留下多少钱。
我建议主要考虑这几方面的费用：
家庭债务，一般是房贷车贷；子女抚养，包含常规教育、生活、娱乐的费用；赡养父母，主要是养老和医疗的花销。在一线城市打拼、房车贷负担很重的朋友，建议定期寿险的保额至少在100万及以上，其他城市可以少一点。
目前市场上有些产品，只要保额不超过200万都是不用体检的，很容易买到。
此外，定期寿险的健康告知非常宽松，常见的乙肝、结节等，只要不是严重的疾病，基本都可以投保。
定期寿险的价格，一般也不会很贵。
假设30岁男性，买一份定海柱2号定期寿险，100万保额，交30年保30年。1年也只需要1068元。女性的价格更便宜，只需要575元。
4、意外险
一年只要几百块，却是水最深的保险，它就是意外险。
不要看着它简单，这条款里面要是少了1个字，很有可能就一分不赔。
所以说，不管你是准备买，还是已经买了意外险的朋友们，都要关注下面这3年。
如果你不知道，很可能就白白花钱了。
（1）意外险要保伤残
第一点，也是大家最容易忽略的一点，意外险一定要买能保伤残的，获赔概率高了1个level！
全残、伤残只有一字之差，但赔起来可差了十万八千里！
来看看全残的意思：
也就是说如果你买的意外险只保全残，那不好意思， 除非你瘫痪在床完全不能自理，或者双目永久失明，你才有可能拿到保险公司的钱。
否则，就算你是独臂大侠，或者断了双腿只能坐轮椅，也休想拿到1分钱~
如果保了伤残，那即便是意外导致的外伤性白内障、掉了8颗牙齿、轻度烧伤等，也能拿到理赔款。
（2）关注意外医疗保障
比起保额，意外医疗保障其实更重要，你想想，万一发生意外了，你觉得是挂掉的概率大还是受伤的概率大，不用想，肯定是受伤。
有的意外险它看起来保障很丰富，保额也很高，
但要是不保意外医疗，或者意外医疗很拉胯的话，实用性就大打折扣了。
那怎么判断意外医疗保障好不好呢？
主要从这3个方面判断：
意外医疗保额报销范围是否限社保免赔额有的意外险，意外医疗保额只有2000块钱，只能报销社保内的药品，而且免赔额还贼高。
那它的意外医疗，就很鸡肋了。
万一真的发生了意外，自己还要掏一大笔钱治疗，用好点的药都要思前想后。
所以，最好还是买那种0免赔、100%报销、社保内外都能报销的。
可以测测看哪款适合你：
保费测算：买保险要花多少钱？（3）意外险的保费不会很贵
意外险，可以说是所有保险中杠杆率最高的了。
通常只要医两百块钱，就有几十万，甚至上百万的保额。
要是你花了1千元以上买一个意外险，那你很可能，就是被薅羊毛了。
意外险也没太大必要买终身的，主要是性价比不是很高。
长期意外险的价格一般是短期意外险的5-10倍，要是选择了到期返还保费，价格水涨船高。买1年期的，到期再续保，能省下很多钱。
而且现在很多1年期的产品，都非常“内卷”，连猝死这种非意外身故都能保障，价格也很便宜。而且职业限定也比较宽松，高危职业也会有一些高性价比的产品。
未来会卷到什么程度，我也无法想象。
所以，如果你不是特别追求长期稳定的保障，买个1年期的，跟着意外险未来进步的道路走，也挺好的，还可以省下一大笔钱。
四、常见疑问
1、保险公司破产了，我买的保险怎么办？
保险是涉及国计民生的行业，受到极其严格的监管，就算是现在，还没有破产的保险公司出现。
记得在2018 年，安邦保险经营不善，出现了危机。
银保监会不仅迅速接管了，而且还批了 608 亿救助资金。
现在，安邦保险还在正常经营，也不再需要银保监会接管，
对平头老百姓最大的影响，就是安邦改名叫做 “大家保险” 了。
就算保险公司真的破产了，《保险法》也明文写了：
保险合同和责任准备金，需要转让给其他保险公司。
如果没有谈好转给谁，银保监会会指定一家保险公司保险公司接手。
对于消费者，没有任何权益的影响，保障依旧在，该赔还会赔。
所以，买保险重点关注保障有没有到位、性价比高不高就完了。
至于保险公司会不会倒闭、出事不赔/拖赔等，都不用我们操心。
2、网上买保险靠谱吗？和线下买有区别吗？
（1）在网上买保险靠谱吗
21世纪互联网时代，保险的销售渠道五花八门，可以像“网购”一样快捷，也可以找身边的线下机构，或者代理人。
在本质上都没有区别，只是途径的不同。
大家在买保险的时候，仔细研究好条款，做好如实告知，就基本不会被坑。
现在很多保险公司推出一些创新产品，都会先在网上销售，线下是买不到的。
就像最近流行的消费型重疾险，可以保到 70 岁，也可以保终身，可以含有身故责任，也可以不含，基本都可以 30 年缴费，这些产品非常灵活多变，大家可以根据需求选择。
由于很多消费型重疾险是定期的，或者不含身故责任，又省去了很多中间环节，所以价格很友好。
可能还是有朋友会担心，这些保险我没听说过，还是害怕不靠谱，那怎么做呢？
可以直接找我帮忙鉴别，或者学习以下方式：
1V1咨询，帮你买对保险不踩坑（2）网上买保险验真方式
教你一个办法，可以在保监会官网查一下保险的备案信息。
步骤：保监会官网——办事服务——备案产品查询，就能找到这款产品的备案信息。现在所有能买到的保险，都必须经过银保监会批准。
比如想要找瑞泰人寿保险公司、瑞泰瑞和定期寿险的备案信息，最后可以查到：
瑞泰瑞和定期寿险 2016.09.19 人寿保险有的时候，我们可能查不到保险的备案信息，其实是因为，产品销售的名字和备案的名字不一样。
备案的名字，其实就是条款的名称。
比如非常热门的朱雀守卫加重疾险，条款名称是“信泰如意守卫加重大疾病保险”；
超级玛丽5号重疾险，条款名称是“和泰乐享无忧重大疾病”。大家可以根据它们的条款名称，去保监官网查备案信息。
总的来说，销售渠道并不是选择保险的关键，最重要的还是看产品的保障是否符合需求，其他的都不重要。无论是网销产品，还是线下产品，都一样正规。
（3）在网上买保险流程
在网上买保险，有一点不好，就是没有保险代理人在你身边手把手教你投保。
当然，目前也有一些很知名的保险代理机构，有代理人线上指导投保。
其实，就像网上买衣服、手机一样，只要你想好自己要什么，并且已经掌握了挑选产品的技巧，那么在网上买，没有任何问题。
很多网销产品，对于买保险的流程还做了更简便的程序。
好比智能核保，即便身体有些毛病，通过智能核保，几分钟就可以得到结论。就算不通过，也不会留下任何记录，不影响你选择其他产品。
但网上买保险，并不适合所有人，如果你是保险小白，不建议自助投保，可以找上面说到的，知名保险代理机构帮忙。
保险有很多条条框框，一般人不能完全理解，如果没有专业人士指导，有可能影响理赔。要是你已经掌握了一定的保险知识，那么你会惊喜的发现，互联网保险，方便且靠谱，真香~
五、写在最后
我搜集了一个月，才把这些资料做成表格，又尽可能公平地将保险公司排名。
查资料的过程非常枯燥，但又需要准确性，只要万分专注，你看到的每一个数字，都不是凭空捏造的。
希望我写的这篇文章，能给大家带来实际意义。
以后数据如果有更新，专心君也会及时更新。
买保险，不可能完全不考虑保险公司，这不符合人的一般想法。
但同样的价格，能买到更好的保障，才可以满足每个家庭的刚需。
无论如何，保险公司不是万能的。
理性地综合品牌和产品去对比，才能选到最合适自己的保险：）
有任何保险上的疑问或困惑，都可以找我聊聊：
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