本
文
摘
要
2020年疫情过后，不少人开始关心起现金流来。
理财型保险也因此越来越受到投资者的关注。
它和高风险的股票不同，理财型保险收益稳定安全的特点，也让不少人心动。
理财型保险兼顾理财和保障功能，一般以年金险和增额终身寿险的形式出现。
2021年理财该怎么选择？理财型保险有哪些值得关注呢？跟奶爸一起来看看吧。
哪款年金险值得推荐增额终身寿险推荐奶爸总结一、哪款年金险值得推荐
从产品结构上看，年金险可以分为“纯年金险”和“可附带万能账户的年金险”；
年金险以人的生存为给付条件，一般用于储备养老金、教育金，或者做中长期稳健理财。
跟奶爸来看看本期榜单中的纯年金险和可附带万能账户的年金险产品吧~
1.纯年金产品
本期榜单，奶爸将纯年金产品分为两类：
一类是高领取型产品，即相同投保条件下，它们的年金额度较高；
一类是平衡型产品，即高领取、高现金价值的产品。首先来看看高领取型产品有哪些：
高领取型纯年金险产品北京京福颐年：预定利率达4.025%，男性投保更友好
京福颐年在18年底上线，是老牌的预定利率达4.025%的养老年金险。
因为复利、前期现金价值较高，所以这款产品的年金领取比一般产品更高；
如果想要每年拿到更多的年金补充养老费用，不妨考虑这款产品。
但要注意的是，年金开始领取之后保单的现金价值就为0。
退保非常不划算，更适合想要专款专用、固定领钱的朋友，例如：用作养老、教育金。
除此之外，京福颐年的年金，无论男女都可在55岁起领；
对退休更晚的男性，前期投入高的话可以提前退休，用年金养老。
大家养多多：两个领取版本可选、投保门槛低
这款产品特别在有两个年金领取版本：高领取版和保证领取版。
高领取版虽然没有保证领取年限，但每年领取的年金更高，更适合有长寿基因的人群；
保证领取版则保证领取20年，适合追求稳健、身体不太好的人群。
大家可以根据自己的使用规划选择版本。
除此之外，养多多的投保门槛很低：
无需健康告知，最低500元起投，对于暂时存不下多少钱的打工一族很友好；
先占个坑位，日后资金充足了再追加保费。
中荷金生有约（优享版）：保障灵活度高投保年龄范围较广，无缝衔接退休生活
中荷金生有约（优享版）养老年金保险的投保年龄为出生满30天-64周岁；
投保年龄范围也算比较广，能覆盖大部分人群。
且在国家规定的退休年龄（男：60周岁；女：55周岁）下，它的投保年龄刚好能贴合退休年龄，做到无缝衔接养老。
附加护理保险
除了年金保障外，中荷金生有约（优享版）养老年金保险还可以附加护理保险。
该保障约定，若被保人在保险期间达到合同约定的（10种）疾病状态，保司每月给付护理保险金，最多连续给付10年。
该保障能有效减轻老人退休期间患病给家庭造成的经济损失。
信泰如意享（七金版）：保障领取时间长信泰如意享（七金版）这款投保年龄最高69岁，高龄人群也能投保。
收益每年以7%递增：从开始领取之后的每一年，其领取金额都以7%的增长率递增，
能够很好地抵御通货膨胀。
保证领取25年：和市面上许多年金险相比，它的保证领取时间更长
如果想追求保证领取时间、注重后期整体收益、有长寿基因的人群，信泰如意享（七金版）是个不错的选项。
2.平衡型年金险
本期的平衡型年金险有以下2款产品：
平衡型纯年金险爱心人寿百岁人生福享版
【产品特点】
投保年龄广：最高69岁可投，高龄老人也能投保
保证领取时间长：保证领取至79岁，假设55岁开始领取，最长可保证领取25年
终身有现金价值：即使年金开始领取后或保证领取期结束，保单也会有现金价值，随时能退保
保单灵活：支持加减保
【总结】
一款年金额度和现金价值都较高的年金险，收益不错，终身有现金价值，更能满足长寿时代的养老需求。
【适合人群】
追求保证领取时间长或家族有长寿基因的人群。
爱心人寿乐养多
【产品特点】
投保规则宽松：最高69岁可投，趸交或年交保费<200万无需健康告知，带病群体可直接投保
终身有现金价值：随时可退保，保单使用更灵活
收益为平衡型年金的顶峰：年金领取额度是平衡型年金最高之一，同时也不输给高领取型的产品。但也弱化了保证领取和身故保障。
【总结】
爱心人寿的又一力作，设计上让整体收益更高，用来养老的又一优质选手。
【适合人群】
追求高年金额度、高收益，同时想要保单使用更灵活的朋友。
3.可附加万能账户的年金险
跟纯年金不同的是，可附加万能账户的年金险有二次增值的机会；
即领取的年金可以转投进万能账户里继续增值。
当然，万能账户的收益是不确定的，但也会有保底利率。
以下这款有万能账户的产品值得大家考虑：
可附加万能账户的年金险光大永明光明一生（慧选版）：两个领取方案、可对接养老社区
光明一生一直是热度较高的养老年金，同样在最近升级为光明一生（慧选版）。
保障期限新增了保至年金领取后20年的选项；
也就是说，年金领取有2个方案：定期领取和终身领取。
定期领取，年金领取满20年后，可一次性领取10倍基本保额，保单即结束；
等于20年后再一次性领取10年的年金，20年内可累计领取到30年的年金；
选择定期领取，每年能领到的钱更多，保证在特定年龄段内可以支配到一笔较大的资金。
终身版即从起领时间活到老领到老。
两个领取方案都保证领取20年，确保我们不会亏本。
值得一提的是，光明一生（慧选版）同样可以对接光大的养老社区；
入住门槛低至年交1万元，日后想要多一个养老新选择的朋友，可以考虑这款产品。
二、增额终身寿险推荐
如果想要灵活支配资金，可以考虑用增额终身寿险理财。
不同缴费期限，增额终身寿险的收益会有差异；
有些产品长期缴费收益更高，有些产品短期缴费收益更可观；
奶爸便将以下增额终身寿险产品分为适合长期缴费和短期缴费两类。
1.适合长期缴费的增额终身寿险
适合长缴的增额终身寿险下面奶爸逐一分析这四款产品：
（1）和泰增多多珍藏版
新上线的增多多珍藏版，主要特点如下：
【特点】
加保规则宽松：70岁前支持加保，100元起不限次数，加保写进条款，更加安全稳定
利益可观：现金价值增长速度快，IRR最高可达3.49%
可享增值服务：提供了多项特色增值服务，包含了护理服务和术后康复服务
【总结】
延续了加保宽松的特点，还增加了特色增值服务。
【适合人群】
追求加保宽松、注重增值服务的人群。
（2）爱心守护神2.0：支持年金转换、额外保障航空意外身故
守护神是增额终身寿市场的一个老牌IP，今年3月迭代到守护神2.0，升级了不少地方：
一是增加了养老年金转换权；
在被保人60-70周岁之间，如果想要固定地领取一笔钱养老；
可以将寿险保单里的一部分或全部现金价值投入到爱心人寿指定的年金险；
之后按合同约定领取养老年金。
这样做可以让被保人无需频繁地减保操作就能领钱；
同时还能剩一部分在守护神2.0的保单里继续增值，或给疾病风险储蓄治疗费，或留给后代。
二是增加了航空意外身故保障；
如果是因航空意外身故/全残，守护神2.0还会额外给付当年年度有效保额；
相当于给被保人加多一份航空意外险。
守护神2.0的收益也升级，相比旧版，长期缴费的返本速度更快；
（3）弘康金满意足臻享版：投保门槛低、收益高
金满意足臻享版在投保规则、保障内容和收益方面都很有竞争力。
在投保规则方面，它的健康告知很宽松。
对于高血压、糖尿病和结节三类疾病、近期检查异常情况等都没问询；
很适合身体异常的朋友投保。
而我们大家关注的收益方面：
内部收益率无论长缴还是短缴都能更快地达到3.49%的顶峰利率；
10年缴更是在40岁就超过3.4%，收益水平很高。
除此之外，这款产品还支持隔代投保，投保关系范围更广。
（4）海保人寿乐满满：支持隔代投保、健康告知宽松
这款产品上线不久，增额比例达到3.8%。
同样支持隔代投保，让祖辈为孙辈投保，可防止因子女婚变导致财产被分割，隔离债务。
同时它的健康告知非常宽松。
甲状腺结节、乳腺囊肿都可投，支持1-6类职业人群投保；
亚健康人群、高危职业人群同样有投保机会。
2.适合短缴的增额终身寿险
适合断缴的增额终身寿险（1）弘康利多多：投保门槛低、现金价值高
【特点】
增额比例处市场顶峰：有效保额按4%逐年复利递增，保额增长速度快
保单灵活：支持加减保、保单贷款及年金转换，加减保规则宽松
支持隔代投保：有效隔离婚姻资产，财产直传
现金价值中后期增速快：更适合长期持有
【总结】
横琴推出的新产品，IRR无限逼近3.5%，收益表现优秀。
【适合人群】
打算中长期配置资产、想要保单使用灵活的朋友。
（2）信泰如意尊3.0
如意尊3.0是如意尊2.0的升级版。
【特点】
投保年龄广：最高80岁也能投保
支持隔代投保：祖辈可以给孙辈投保，实现财富的灵活规划和隔代传承
起投门槛较高：趸交要5万起，年交要1万起，更适合预算充足的人群
加减保较严格：加保需人工审核，减保时保单没有未清的欠款等
【总结】
投保门槛不算低，是一款走中高端路线的产品。
【适合人群】
适合高净值人群，或年纪偏大，有财产传承需求的人群。
追求更快获得回报的人群。
（3）国联益利多2.0
【特点】
加保规则宽松：70岁前都能加保，支持线上加保，且加保写进合同，更加有保障
支持隔代投保：孩子满8岁后，祖辈可以给孙辈投保，实现财富传承
提供信托服务：累计保费≧200万，可以享受高端资产管理、财富传承规划等服务
现价在后期发力：中后期现金价值爆发力更强
【总结】
加保规则宽松，增值服务很有特色，是一款适合中长期持有的产品
【适合人群】
注重加保和信托服务，打算中长期配置资产的人群。
三、奶爸总结
其实无论是年金险还是增额终身寿险，资金的增值都需要依靠时间的沉淀才能够越发增大。
因此，奶爸建议你在保障型产品已经配置齐全，且有一笔长期闲置资金的情况下，再来考虑理财型保险。
不仅能够帮你完成子女教育金、婚嫁金、创业金的规划，还能够给自己一个靠谱的高品质老年生活，岂不美哉？
如果还有疑问，可以看这一篇：
