本
文
摘
要
你好，坐标广州从事贷款行业十余年、从银行工作到接触各类担保、小额贷款、典当行等各类贷款产品。现在是广州市某按揭公司的大股东之一。就来回答一下这个问题吧。
楼主提问的是：广州市当地正规的贷款公司。我们先忽略资金来源这件事情，不要管什么信托、基金乱七八糟的先。
大部分零售客户（下称借款人），能够接触到的做贷款行业的朋友（以下称融资顾问），基本都来自于下面这幅图里面。
这张图片，非常简单地概括了一下。
图片的右面一共有6类公司，正常来说这6类公司都是正规的，无论哪一类只要有营业执照，那么都是经过工商局正规注册，需要对社会承担责任，违法成本较高
图片的左边是某一类个人，对比图片的右边，这类人就没有那么的“正规了”，毕竟一个自然人违法成本相对来说是比较低的
现在我们来简单说一下右边的单位
银行：
首先银行大部分也是有限公司，借款人必须先知道，这些去企查查看就行。就是说银行跟大部分的盈利企业本质上没有太大区别
银行一般分为四大行、商业银行、外资银行、城商行、现在还有好多银行会针对某些贷款产品专门成立子公司来操作
受到银保监会、市金融办、国家政策、央行等监管、影响
借款人的角度来看，银行是持有金融贷款行业相关牌照的，银行一般就是贷款产品的资金源头，这样记着基本上也够了。但是目前的环境，银行旗下的子公司则跟大部分非持牌公司同一个位置。
银行虽然是贷款资金的源头，但是一般收到额度限制、国家以及银行政策影响，每家银行的贷款产品各自不同，产品也整天变化，跟海鲜价似的，不同的银行也有自己喜欢的偏好‘’口味‘’。所以借款人清楚掌握每一家银行的贷款政策并且及时更新培训学习是会有一些帮助的
小额贷款公司：
持牌小额贷款公司是持有金融贷款行业相关牌照的，也是国家承认。受到银保监会、市金融办、国家政策、等监管、影响，不过影响一般来说相比银行更为可控
能够注册小额贷款牌照的机构是不简单的，像一个亿小目标的某地产商、马家某昆虫金服，它们都拥有自己的小额贷款牌照
广州市本地的话，之前的民间金融一条街基本上指的就是这一类公司。
根据我们公司合作与接触来看，目前持有小额贷款牌照的公司，基本干三件事情。
1.拿下牌照、为自家集团其他企业服务（某昆虫金服）
2.出租牌照赚取租金
3.深度从事对公大规模业务（案件金额基本超过5000万，小额贷款公司其实并不喜欢做小额的）
小额贷款公司由于注册资本以及增资等细节问题，一般这类公司都用的自家资金，喜欢做大金额（5000万以上），由于大多数小额贷款公司注册资本只有几个亿，基本上接受几个大额的借款客户就能躺着赚利息，所以小额贷款公司一般喜欢做公对公合作的业务，对于个人的零售业务并不喜好。
而且小额贷款类公司利率一般都比银行高一点儿，属于借款人后备考虑的融资方案。
担保公司：
担保公司有融资担保牌照，正经八二的担保公司基本上都是跟银行、法院等机构直接合作，签一下名字发一下保函，业务几乎做不完，工程保函、诉前资产保存等。
而担保公司也是被其他单位机构冒用得比较多的啦，动不动就有公司或者人说帮借款人去担保借款，请记住，一般情况下没有融资担保牌照的机构是无法在银行贷款为借款人担保的，因为这些机构连出保函的条件都不具备。
而且都说过了，正经八二的担保公司都是做公对公合作的业务，这行业属于躺着赚钱。一般零售散客户压根就看不上。整天打着担保公司广告，找几百万甚至几十万的零售散客的公司，只能说在营销手法上面有点擦边。
典当行：
典当行也是是持有金融贷款行业相关牌照的，是国家承认。受到银保监会、市金融办、国家政策、等监管、影响，不过影响一般来说更为可控。
典当行可以开当票，法律上对于执行处置抵押标的是有一定优势的。
目前在广州地区，典当行跟小额贷款公司类似，不过典当行倾向于做小额贷款（相对小额贷公司）,目前典当行从事私人类资金业务较多，出租牌照的较多。由于息费通常较高，如非必要，借款人一般不会优先选择。
最后是按揭公司和其他各类贷款公司，包括不限于：投资公司、房地产公司、企业管理、科技、甚至贸易等等公司都属于这个类别。
这个种类繁多，属于没有金融牌照，是广州贷款市场上（甚至全国）做贷款的主力军了，基本上贷款市场上面零散的渠道客户来源90%就是这类机构找回来的。
我们统称为居间服务公司，或者中介吧。
这些中介公司老板是谁开的都有，房地产开发商老板、银行自己的子公司、银行员工或一些领导搞外快用、其他持牌金融机构的员工辞职后出来开的、觉得这个行业好赚钱来开的、广告公司转型的、财税公司转型的等等都有。
资质可谓良莠不齐，确实需要借款人去认真鉴别。
虽然情况比较混乱，不过根据我接触，个人认为大部分这类公司都属于良性的，也是国家支持和鼓励的（现在已经有融资顾问这个职业称呼，而且国家一直鼓励助贷居间类业务发展的）。这里列举的公司基本上都属于合法的，因为它们做贷款本质上是从事融资咨询服务。他们都是协助借款人去融资，渠道包括：银行、小额贷款、信托、基金、典当行、私人等等。
从表面的法律意义上来说，能够真金白银借钱给你的，除了部分个人以外，可以说都是正规的。以上即是总结。深入一层，为什么人民大众对于贷款这件事正不正规得提在嘴边呢？因为大家在新闻电视、媒体报纸看到的 什么套路贷、高利贷等等贷款行业的负面信息很多，导致心有余悸，这些都是可以理解的。
不过，本质上任何行业都存在骗子，所有公司都是经过合法正规的途径成立的，坏的是人心。
其实对于借款人，找一个所谓的正规的贷款公司，那么基本上等于找一个靠谱的人来办事。
找人办事基于以下几点，借款人确定自己是来贷款的，明确好目标。贷款这种产品就是适合自己，利息最低，额度最满意，还款最舒服（当然，前提资质符合），付出成本最低。这些才是借款人需要考虑的。
尽管居间公司或者中介在办事成功后确实要收取一定的融资服务费（毕竟谁也不想白干活），但是初心一定要正确，按照以上标准为借款人思考的我们称为初心。
要知道，在贷款行业很多从业者做贷款其实是有私心的，这批人帮你申请的产品或者推荐的产品并不是出于初心。
举例，某些从业人员在某保险公司上班，他们只能够先推荐某保险公司里面的自家贷款产品，而这些贷款产品是否适合借款人，对部分借款人可能适合，对大部分借款人又未必适合。这些从业人员尽管不收取任何费用（因为能够从资金方那里拿到极高佣金）。资金方能够支付佣金正因为这类产品通常利息非常的高，在同一性质的持牌公司里面应该是利息没有优势的，借款人如果信息上不清楚，到最后算账下来支付的利息高昂，比省下来的手续费还贵了N倍，这样的现象确实不少见。更有部分从业人员实际上不喜欢做贷款，他们更想帮你之后卖一份保险。
还有举例，在单独的某一个银行或金融机构做的客户经理（尤其信贷产品），根据不同机构，贷款产品有好有坏，这类从业人员找到借款人必然会优先做自家产品，由于这类从业人员通常有一定的业绩的压力，往往不管客户三七二十一，收齐资料填好申请进件再说（通常都有进件考核），至于批不批得到贷款，利息如何、等等因素，都是事后再研究嘛。
这类做单一产品的从业人员，不是说不好，在单位上班大家都是一样的，十分理解。但是对于借款人来说，只有单一的产品，属于优势不大，并不完美。
初心出发为借款人着想，这是每一个从事贷款行业的人员及格的第一条。毕竟，换位思考，如果是自己去借钱或者装修（某种程度上这两个行业挺类似的），本质都是消费者，受委屈了都会不开心的。
除了以上，初心还有一个更加重要的，就是是否带诈骗性质，借款人往往最最最怕碰到的就是这样的人。
为什么要找一家正规的公司，本质上就是要规避这一条。公司机构都是合法的，由于管理、请人用人等各种问题、下面的人心术不正初心严重偏移，以诈骗借款人为目的参与业务的。
对于借款人来说，这类人确实防不胜防。
心术不正，一开始以诈骗为目的人我相信在各行各业都必然存在，而贷款金融这些行业尤其严重。
在这里，我个人认为，借款人带一点社会阅历会比较好，自己能够根据社会阅历观察留意委托办事的人，对对方大概是怎样的人心中要有个了解。
像我们公司下到8000元，上至8个亿，信贷、抵押、承兑、供应链、开发贷等均有涉猎。唯独有一个业务。我们是从来都不干，也没干过，也不会干的，就是大学生贷款。这样的业务，我们以前大学的系主任老师明确说跟我们说过，不要干残害校友的生意，另外大学生这样的群体几乎没有社会阅历和明确的还款能力，帮他们去贷款或者提供资金给他们的组织机构多少还是带着点歪思想的。而且我不认为大学生应该超前消费去“军备竞赛”，家用+ *** 往往已经足够日常花销。
当然，在贷款行业都是生意，我身边就见过这样的人，成立公司专门针对大学生，无他，大学生好骗啊。
我们公司比较喜欢的客户都是：名下有房的、投资房产的、中小企业、真正做经营生意的、公务员老师国企单位等优良职业、优良单位。
也不少同行朋友说，这些客户都精得猴似的。我说，没关系啊，只要我们初心不去骗他们，加上我们资金渠道硬有成本优势，多精明的客户都不怕的，大家平等咨询，融资下来后准时支付服务费的都是好客户。
借款人还有一点容易被人利用，那么就是急，大多数借款人应该都是倒在这个地方。这种急的时间点，很多时候可能是借款人自己造成的。这需要合理做好融资规划，这里回答不细述。
象年底，特别多发工资啊、三角债之类的事情，很多企业老板们需要应急。我的建议是，平时不急的时候，保持至少一个合作的融资顾问，这样关键时刻到了，就不用找来找去，可以马上办事，节省精力时间和降低风险。
最后来说一下，我们还是相信无论公司机构还是个人，初心正，靠谱的还是居多。这些同行们都会对这个行业进行反思和总结，都想让这个行业步向阳光的，并不是单单为了赚钱而去做一件事情。
在一个强大的经济体‘发达国家’里面，很多服务型产品本质上就是跟去菜市场买水果是一样的道理，有没坑正不正规在于人心，跟公司也有关系但并非全部。
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